Сергей лапшин: «пока мы не монолайнер, но и не универсальный банк»
ГлаваБанк24.ру расказал журналистам Bankir.Ru, что в кризис основное – не быть консерватором и функционировать по обстановке. на данный момент для банков серьёзнее всего не получать, а экономить на издержках, в частности – ликвидировать убыточные направления работы.
— Сергей Геннадьевич, какие конкретно трансформации на данный момент происходят в вашем банке?
— Главный момент – отход от универсализации. Обстановка на рынке складывается так, что за кое-какие эксклюзивные вещи, каковые требуют громадных затрат, клиенты не готовы платить обычные деньги. В случае если проанализировать услуги, каковые предоставляет банк, то обнаружится, что трудится правило Парето: 20% клиентов приносят 80% доходов. По всей видимости, с продуктовой линейкой происходит то же самое. Другими словами 20% одолжений приносят 80% доходов.
Исходя из этого на данный момент необходимо иметь мужество совершить «прополку». Нужно покинуть те продукты, каковые приносят доход, и убрать остальные, каковые или убыточны, или ничего не приносят.
— Имеете возможность привести примеры?
— Мы отказываемся от вексельного подразделения. Кроме этого мы уменьшаем те продукты, каковые содержит высокие риски, в особенности кредитные. на данный момент так же, как и прежде высоки риски в корпоративном кредитовании, наряду с этим сейчас данный сегмент приносит минимальную маржу.
Как показал опыт 2008 года, далеко не все предприятие способно в кризис гасить долгие кредиты по объективным и субъективным обстоятельствам. А вкладчики именно в кризис и приходят в банк, дабы забрать собственные деньги. Исходя из этого кроме кредитных рисков, мы на данный момент снижаем и риски ликвидности. Экономика начинается циклично, и непременно в обязательном порядке будет следующий кризис.
В то время, когда он наступит, никому не известно. Но подготовиться нужно заблаговременно.
— В чем еще заключаются преимущества комиссионных доходов?
— Прелесть комиссионных пребывает в том, что мы можем не жадничать, и те деньги, каковые находятся на квитанциях частных организаций и лиц, по сути, возможно держать на счете в Центральном Банке. Другими словами никуда не размещать. Это дает полную ликвидность плюс высокие комиссионные доходы.
Само собой разумеется, все бы так желали. Но это непросто.
Да, еще при наличии связки срочные вклады – корпоративные кредиты на любой рубль выданных кредитов нужен еще маленький «кусочек» резервного капитала. В то время, когда мы убираем со собственного баланса огромные кредиты, нам требуется значительно меньше резервов. Соответственно, эффективность работы капитала растет.
— Другие банки какое-то время деятельно завлекали депозиты широкой линейкой и высокими ставками одолжений
— Вправду, раньше у коммерческих банков была гонка, борьба за то, дабы собрать побольше вкладов и кредитовать за счет этих денег предприятия. Неприятность в том, что сочетание долгих недорогих кредитов фирмам в активах и условно, по руководствам Центробанка (ЦБ), срочных вкладов населения в пассивах — это неприятность, которая порвала на куски большое количество банков. По причине того, что реально, по Гражданскому кодексу, срочные вклады населения – это деньги до востребования.
И эта неприятность некуда не убежала.
на данный момент речь заходит кроме того не о процентных ставках. Дело в том, что с позиций ликвидности, структура пассивов и активов не претерпела больших трансформаций. И как банк мы решили жить «по судьбе». Другими словами, в случае если срочные вклады по Гражданскому кодексу являются до востребования, то мы не будем себя обманывать нормативами ликвидности ЦБ, где эти вклады учитываются как срочные пассивы. Так как в то время, когда наступает «заваруха», никто на эти нормативы не наблюдает.
Вкладчик приходит в банк и забирает собственные деньги. К сожалению, у нас в стране так и не показалась совокупность, которая бы стабилизировала пассивы.
А по большому счету я желаю заявить, что человек страдает от сравнения. В 2008 году одним банкам дали денег, вторым не дали. У людей какая логика? – «Этих спасут, по причине того, что им дали, а тех не спасут, по причине того, что им не дали!» Получаются самосбывающиеся ожидания.
И по сей день происходит то же самое — у всех имеется дежурные счета в госбанках. Американские власти осознали, что при таковой логике получается совокупность с денежными университетами, банкротства которых нереально допустить. В итоге, эти университеты смогут нормально жить и особенно ни о чем не заботиться.
Эта неприятность назреет и у нас.
— А какие конкретно вероятны варианты?
— Имеется вариант безотзывных вкладов, имеется вариант твёрдых штрафов, как в Израиле — в том месте возможно забирать деньги досрочно, но штраф составит 60%. Исходя из этого паники нет. Из-за чего банки должны в следствии паники резать активы и реализовывать бумаги с дисконтом? Модель обязана изменяться.
Дабы в пассивах показались по-настоящему «долгие» деньги, должны показаться объективные предпосылки. Вот тогда мы будем кредитовать «в длину».
С кредитами населению мало вторая обстановка. В большинстве случаев, они все с аннуитетами. Другими словами у этих сумок идет постоянная амортизация.
В том месте риски значительно выше, чем по корпоративным кредитам, но это заложено в комиссии, в процентной ставке и т.д. Исходя из этого, что бы ни происходило, процесс кредитования в негативной обстановке «подгашивается» сам, и эти сумки дают финансовый поток кроме того в кризисной обстановке, тогда как корпоративные сумки в таковой ситуации «заклинивает» насмерть.
В большинстве случаев в кризис у людей, как у собаки Павлова, появляется условный рефлекс: экономическая обстановка ухудшилась — необходимо скоро забрать деньги и положить их под матрас либо отнести в государственный банк. Когда опасность проходит, население несет деньги назад в коммерческие банки, потому, что обслуживания и условия кредитования в том месте лучше.
— Но на данный момент имеется страхование вкладов, исходя из этого население уже не так быстро реагирует на нестабильность…
— Страхование имеется, но оно не подействовало в 2008 году. Люди все равно забирали деньги со вкладов. Как раз исходя из этого мы на данный момент и проводим последовательную политику по понижению депозитов. Действительно, мы уменьшаем не все депозиты. В первую очередь, мы больше не надеемся на больших вкладчиков, потому, что это самый страшный и самый непредсказуемый сегмент клиентов.
Сейчас мы ориентируемся на средних и небольших вкладчиков.
— Что же вас интересует на данный момент?
— Счета до востребования. Другими словами расчетные квитанции фирм, расчетные квитанции частных лиц. Это смогут быть карточные квитанции, интернет-счета физических лиц, расчетные квитанции индивидуальных предпринимателей и предприятий и т.д. И целый бизнес нацелен на то, дабы часть непроцентных доходов, другими словами комиссионных, всегда росла.
Нам нужно соотношение процентных и комиссионных доходов приблизительно 20:80. Быть может, мы займемся и операциями с ценными бумагами, но вряд ли мы готовы так диверсифицировать собственную деятельность прямо на данный момент. До тех пор пока мы не монолайнер, но и не универсальный банк.
— Из-за чего вы еще не готовы к тому, дабы заниматься ценными бумагами?
— В кризис они показывают себя не отлично. По векселям высокие кредитные риски. Национальные бумаги иногда проваливаются, да и доходность низкая.
Акции через чур непредсказуемы. Помимо этого, в любом деле необходимы экспертиза и опыт, а это непросто нажить.
Кстати, об экспертизе. В то время, когда вы упрощаете продуктовую линейку, вы неспешно повышаете собственную компетенцию в тех нишах, каковые вы покинули, и становитесь лучшими на соответствующем рынке. Плюс упрощается инфраструктура затрат и структура управления.
— Что вам нужно для реализации собственной стратегии?
— Нам предстоит выстроить федеральную совокупность. Не обращая внимания на то, что отечественный основной тренд — уход в интернет, без поддерживающей инфраструктуры до тех пор пока в силу законодательства не обойтись. на данный момент конторы Банка24.ру присутствуют в Москве, Петербурге, Екатеринбурге, Челябинске, Новосибирске, Красноярске и Иркутске.
В отечественных замыслах – открытие опорных точек во всех городах-миллионниках России. Кроме этого банк перенесет собственный юридический адрес в Москву. Мы будем трудиться над улучшением техподдержки и получать очень высокой скорости Интернет-банкинга.
Нам потребуются огромные вложения в память и серверы: так как кроме того в случае если клиент попросту открывает счет, это занимает определенный количество памяти.
Говоря кратко, мы создаем банк с минимальными рисками, предоставляющий маленький список одолжений, но делающий это весьма как следует.
— Вы останетесь круглосуточным банком?
— Да, само собой разумеется, поскольку в этом отечественная уникальность. Но трансформации будут. Отечественный интернет-банк (что был в текущем году признан лучшим согласно данным сайта «Банки.ру», АЦ «Специалист-Урал», «Финансмаг») никто так и не смог воспроизвести, потому, что это достаточно сложная разработка.
Но в то время, когда мы создавали круглосуточный банк, рынок был вторым. Была высокая низкая зарплата и процентная маржа. на данный момент обратная обстановка — низкая высокая зарплата и процентная маржа. Исходя из этого делать тотальную круглосуточность по сети на данный момент не имеет смысла.
Целесообразно сделать круглосуточный сервис лишь в больших городах. Ясно, что он-лайн услуги и техподдержка все равно трудятся 24 часа в день.
Отказаться от круглосуточной работы отделений по большому счету мы не можем, потому, что это развалит отечественную товарную марку. Кроме этого мы не можем и отказаться от физического присутствия. Во-первых, последовательность одолжений требует наличия отделений. Позже, менталитет — люди желают прийти в конкретный офис.
Кроме этого имеется закон№ 115 — место идентификации. Ну, и эксперты должны где-то сидеть.
— какое количество у вас отделений?
— на данный момент 17, но будет 20–25 по всей стране. Мы думаем о том, дабы создать конторы в Перми, Самаре, Тюмени и Ростове. В 2011 году мы откроем 4 новых отделения.
Помимо этого, банк входит в состав федеральной денежной группы «Лайф» — более 300 отделений по России вместе с отечественными. Конечно, мы пользуемся данной инфраструктурой, через которую, к примеру, возможно осуществлять внутреннюю дистрибуцию и проводить другие операции.
— Как вы оцениваете сегодняшнюю обстановку в банковском секторе?
— на данный момент идет обычный боковой тренд. Все стало спокойнее. Как сообщил мне один человек, в кризис нужно заниматься семьёй и образованием. По причине того, что рисков большое количество, инвестировать все равно некуда.
Нужно выбрать консервативную инвестиционную стратегию для собственных средств и переждать данный период.
Лишние перемещения ни к чему. Вот в первую половину 2009 года банки нахапали денег с перепугу, а сейчас не знают, как с ними поступить. Что самое ответственное, эти деньги по большому счету не необходимы, они страшные.
Что же касается действий правительства, то данный кризис купировали скоординированными вливаниями денег в мире. на данный момент желают сделать еще одно. Другими словами жизнь экономики поддерживается искусственно.
Пока не будут отысканы новые локомотивы восстановления экономики, новые драйверы, обычного роста не будет. на данный момент мы не знаем, что именно это будет: биотехнологии, компьютерные разработки либо что-то еще. Но экономике вправду нужен толчок.
— С какими трудностями банки сталкиваются в кризис?
— Многие банки через чур традиционно ведут себя в периоды нестабильности, возможно сообщить, по старинке. К примеру, они видят, что ставка упала, и их маржа сократилась. Значит, что нужно сделать?
Выдать побольше кредитов. Начинается неприятность с фондированием. Дальше нужно привлечь капитал.
А инвесторы говорят, что невыгодно.
на данный момент главная прибыль не в повышении доходов, а в понижении затрат. Причем в радикальном понижении затрат. Не переходя в новую технологическую плоскость, этого достигнуть фактически нереально. Банки требуют модернизации, которая содержится не в приобретении новых программ либо разработок, а в переходе на другую модель развития. Возможно совершить исторические параллели.
Была эра угля, эра нефти, эра газа, а на данный момент все больше инвестиций идет в возобновляемые источники энергии. Из-за чего развалился СССР? По причине того, что он не перешел с угля на нефть.
А от угля энергоотдача намного меньше.
