Владимир фролов: банкиры должны быть честнее папы римского
Неприятность недобросовестной борьбе на рынке потребительского кредитования вышла на публичный уровень. Сейчас она поднимается на страницах газет, телевидении, радио. Банкиры, ученые, политики и финансисты обеспокоены тем, что кое-какие банки вводят в заблуждение клиентов, не предоставляя все данные об условиях кредитования. В итоге цена кредитов в таких организациях выясняется значительно выше, чем это декларируется в рекламных объявлениях.
Президент Ассоциации Русских Банках (АРБ) Горегин Тосунян кроме того распространил среди банков письмо, в котором призвал более корректно вести себя на рынке кредитования. Из-за чего эта обстановка так тревожит банковское сообщество? На данный и другие вопросы обозревателя агентства Интерфакс-Урал отвечает генеральный директор банка Северная казна Владимир Фролов. // Интерфакс
Владимир Николаевич, что толкает экспертов и банкиров к дискуссии данной неприятности в массмедиа?
Мы все переживаем за финансовую систему в целом. Недавно эта совокупность пережила кризис доверия. Исходя из этого на данный момент банки должны быть честнее Папы, дабы население не имело предлога усомниться в отечественной порядочности. Да, возможно, с позиций этики не совсем корректно осуждать собственных соперников.
Но в случае если эти соперники вводят отечественных клиентов в заблуждение, либо, попросту говоря, обманывают, мы не имеем права молчать. Мы обязаны вмешаться и раскрыть людям глаза. Так как простому обычному человеку весьма сложно разобраться с разработкой расчета настоящих процентов по кредиту.
В чем же сложность? В правовом поле банки обязаны предоставлять клиенту все данные о предлагаемых одолжениях.
Они это и делают, но очень изощренно. Поведаю только о некоторых приемах. К примеру, человек занял в банке 12 тысяч рублей на год. Появляется вопрос, с какой суммы платить проценты? В банковской практике плата за кредит, в большинстве случаев, берется с той суммы, которую клиент реально обязан в определенный период времени — в случае если я выплатил 1 тыс. рублей за первый месяц, то проценты должны начисляться уже не на 12, а на 11 тысяч рублей.
У нас же кое-какие банки требуют с клиентов проценты как раз с начальной суммы, другими словами с 12 тысяч рублей в течение всего периода кредитования.
Либо второй пример. Довольно часто клиенту именуют ставку кредита на тот срок, что он берет деньги, к примеру, 15% за три месяца. Конечно, что человек радуется столь недорогим деньгам.
Но наряду с этим клерк банка сознательно умалчивает, что это выплаты за три месяца, соответственно годовая ставка 60%. Довольно много у банков завуалированных платежей — за снятие наличных, открытие ссудного счета, ведение ссудного счета, перевод денег, выплату комиссионных, фиксированных платежей и без того потом. В итоге получается, что клиенты некоторых банков при декларируемой стоимости кредита в 10% реально платят 50-70%.
Наряду с этим в рекламе, которая привела клиента в банк, фигурирует цифра мифическая, а не фактическая.
Из-за чего на Ваш взор, население попадается на это удочку?
А из-за чего в свое время люди несли деньги не в банки, а в МММ? Миллионы граждан отдавали последнее, для получения фантастических процентов. на данный момент миллионы граждан верят, что берут товар за якобы микроскопические проценты.
Это не что иное, как вера в чудо.
Как раз исходя из этого в Российской Федерации и взяла такое широкое распространение совокупность экспресс-кредитования, другими словами стремительного, в течение часа оформления кредита в банке либо прямо в магазине. Причем на маленькую сумму. Сейчас кроме того кофемолку возможно приобрести в долг. Люди так рады возможности скоро купить товар, что просто не обращают внимания на то, сколько им придется в итоге платить за эту скорость.
Но, данный путь прошли все страны Восточной Прибалтики и Европы. Они опережают нас в скорости реформ года на два. Уверен, что через год наши соотечественики откажутся от для того чтобы кредитного продукта.
На чем основана Ваша уверенность?
В ходе развития потребительского кредитования появляются банки, каковые по иному подходят к внедрению данной услуги. К примеру, отечественный банк отправился по пути создания скоринг-совокупности и выводу на рынок хорошей кредитной карты.
Скоринг-процедура оценивает клиента, его свойство возвращать кредит, что оказывает помощь снизить риск утраты кредита. Да, человеку нужно будет подождать три-пять дней, но он четко знает, за что будет платить и какое количество. Само собой разумеется, кому-то совокупность сообщит нет.
Куда отправится таковой клиент? В банк, предоставляющий экспресс-кредиты. Неспешно в таких банках будет расти число клиентов, неспособных либо не желающих платить по долгам.
В итоге банки, каковые имели на старте фантастические доходы от этого вида одолжений, со временем начнут сталкиваться с тяжелейшими проблемами. Осознайте верно, мы не против стремительного получения кредита, но мы настаиваем, дабы банки раскрывали все условия и не применяли в собственных целях неграмотность населения.
И Вы уверены, что возможно научить людей вычислять деньги, разъясняя им сущность кредитной услуги банков-соперников?
Уверен. В свое время банки ничего не делали, дабы остановить людей по пути в офис МММ. В итоге пострадали миллионы. Не нужно допускать данной неточности.
Помимо этого, я думаю, уже в скором будущем к ответу данной неприятности подключатся национальные работы, защищающие права потребителей. Манипулирование некомпетентностью населения формирует неприятности не только для банков, но и для экономики России.
С одной стороны, казалось бы, посредством экспресс-кредитования растет платежеспособность граждан. Но посредством данной схемы деньги населения вымываются, поскольку приходится платить баснословно большую цену за пользование этими ресурсами. Это не в интересах страны, заинтересованного в росте благосостояния населения.
Владимир Николаевич, в каком направлении, по Вашему точке зрения, в 2005 году будет развиваться рынок потребительского кредитования в Российской Федерации?
Я уже сказал, что ажиотаж около экспресс-кредитования будет сходить на нет. Одновременно с этим стремительными темпами начнет расти кредитование по пластиковой карте с применением скоринг-совокупностей. С февраля этого года отечественный банк выдал более 7 тысяч пластиковых картах, это 10-15% кредитного портфеля физических лиц банка. Наряду с этим не хорошо обслуживаемых кредитов — менее одного процента. Для банка это не воображает никакой угрозы.
Минимальная сумма у нас не 2, а 15 тысяч рублей, мы можем позволить себе судиться с недобросовестными клиентами и в итоге вернуть все до копейки.
Быть может, претерпит трансформации и второй перспективный сегмент — автокредитование. Во всемирной практике самый распространена такая схема: банк кредитует компанию-производителя либо ее дилера, а последний со своей стороны реализовывает собственный товар в рассрочку, другими словами кредитует собственного клиента. Я не исключаю, что через некое время и мы перейдем на такую разработку кредитования приобретения машин.
Хотелось бы, дабы в 2005 году деятельно развивалась ипотека, но Свердловская область потеряла время.
О каком упущении Вы рассказываете? Данный рынок лишь начал развиваться. Спрос на ипотеку легко громадный.
Спрос громадной. Как раз исходя из этого в 2004 году федеральное правительство выделило на эти цели беспрецедентно много денег. В 2005 году денег будет намного меньше.
И нужно было применять данный шанс, позволить многим банкам уже в текущем году принимать участие в федеральной программе.
Правительство Свердловской области, напротив, тянуло время. В следствии СКБ-банк, единственный банк в области трудящийся по данной программе, кроме того не смог освоить выделенный лимит денег. на данный момент власти говорят вторым банкам, позволяйте работать, но снова же, на каких условиях они делают это предложение?
В Америке банки, каковые обслуживают ипотечные кредиты, приобретают 1,5% за то, что они находят заемщика, контролируют его, оценивают, обслуживают. В Казахстане — это 4%. В Российской Федерации — 2%. Мы думаем, что цена в полной мере приемлемая.
Себестоимость данной слуги — 1,5%, и 0,5% — это то, что остается в качестве прибыли у банка. Но региональный оператор — Свердловское агентство ипотечного кредитования- САИЖК — решило по собственному: оно заберет себе 1,2% за какие-то непонятные услуги, а банку — первичному кредитору — остается 0,8%. Кому занимательны такие условия?
И вот из-за таких проволочек тормозится развитие в отечественной области долговременного жилищного кредитования.
Владимир Николаевич, возвратимся к проблеме недобросовестной борьбе. У Вас имеется какие-то конкретные предложения по преодолению данной ситуации?
Не хватает только призывов к банкам, ведущим нечестную игру. Нужно безотлагательно прекратить применять неграмотность населения. Неприятность обязана решаться и на местном, и на федеральном уровнях.
Банки, цивилизованно кредитующие население, в полной мере имели возможность бы объединиться и создать что-то наподобие клуба честных банкиров. Допустим, все банки, входящие в это объединение, обязуются честно и добросовестно оглашать все оплаты кредита и условия получения. Более того, мы можем взять на себя обязательство установить лимит на дополнительные комиссии, взимаемые с заемщика.
В рамках этого объединения банки будут информировать население о настоящих (а не рекламных) ставках кредитования, причем в качестве свободных специалистов возможно привлечь какое-либо глубокоуважаемое аналитическое агентство — РусРейтинг, РБК, Интерфакс, Специалист, Банкир.ру — любое.
Очевидно, что в этом случае люди, приобретающие данные о рынке кредитования, смогут уже осознанно выбирать тот банк, в котором условия честные и открытые. Это относится, первым делом, как раз населения. Из-за чего? Банки-агенты, и клиенты — юридические лица имеют в собственном штате сотрудников, профессионально занимающихся финансами. Они вмиг выведут на чистую воду любую хитрость.
А вот простой потребитель, неискушенный в денежных уловках, обязан приобретать квалифицированную помощь. Я пологаю, что эта помощь обязана исходить как раз от банков, рассчитывающих на долгосрочную возможность и не желающих в погоне за сиюминутной прибылью портить репутацию, заработанную годами.
По Вашему точке зрения, создание клуба честных банкиров способно урегулировать все вопросы?
Создать подобный клуб — это еще полдела. Нужно, дабы банки имели возможность досконально познакомиться со своим потенциальным заемщиком. Чем обусловлена высочайшая ставка при экспресс-кредитовании, кроме рвения взять сверхприбыль?
Завышенная настоящая ставка имеет целью покрыть сумасшедшие риски невозврата кредита, появляющиеся по обстоятельству лояльности человека и недостаточного анализа платёжеспособности. Скоринг-процедура, непременно, понижает риск в разы. Это приводит к установлению более низкой ставки.
Но и математика иногда бессильна в отношении опытных мошенников, применяющих краденые паспорта и вписывающих в качестве обеспечения кредита угнанные машины и несуществующую собственность. Чтобы оградить скоринг-совокупность от аналогичных мошенников, необходимы миллионы кредитных историй, на базе анализа которых совокупность и обучается. А где забрать эти много тысяч, в случае если рынку потребительского кредитования в Российской Федерации от силы пара лет?
Исходя из этого в полной мере вероятно обратиться к Ассоциации русских банков (АРБ) с предложением поставить на федеральном уровне вопрос о доступе коммерческих банков к федеральным базам данных — в частности, к базам данных похищенных (пропавших) паспортов, автомобильной базе данных и реестру собственников недвижимости.
Я предвижу совсем очевидный протест: Это же вторжение в личную судьбу граждан! Еще неизвестно как будут применять эту возможность банки…. Согласен, что любой из нас весьма ревниво оберегает от посторонних глаз собственную личную судьбу. Но в этом случае человек может сам выбирать.
Не желаешь, дабы твои эти были дешёвы банкам — пиши заявление. Федеральные структуры закроют сведения, но в этом случае необходимо готовьсяк значительному удорожанию кредита. В случае если же человек соглашается с тем, что нет ничего ужасного в том, что при рассмотрении заявки на выдачу займа банки запросят сведения о нем, то кредит дешевеет на 20-30%, потому, что в этом случае клиент и банк становятся родными привычными и смогут доверять друг другу.
Владимир Николаевич, возвратимся у клубу честных банкиров. Кого Вы видите в качестве участников для того чтобы клуба?
Таких большинство. А вот кого совершенно верно из екатеринбургских банков запрещено до тех пор пока включать в данный клуб, так это Уралвнешторгбанк и Банк 24.ру. Эти банки, к сожалению, скрывают настоящие ставки по кредитам особенно злостно.
Декларируемые ими проценты по кредитам в рекламных объявлениях и реально выплачиваемые отличаются в пять раз. Они говорят в собственных рекламных объявлениях о 10% годовых и неких фиксированных рабочих группах, робко умалчивая о том, что эти комиссии многократно превышают объявляемую 10% ставку по экспресс-кредитам.
