Александр долгополов: «мы придерживаемся стратегии не привлекать клиентов «с улицы»

Автор: ·

Александр долгополов: «мы придерживаемся стратегии не привлекать клиентов «с улицы»

Банк «Восстановление» возобновляет ипотеку.

Досье Bankir.Ru: Александр Долгополов. Появился в первой половине 60-ых годов XX века. Окончил Столичный университет народного хозяйства имени Г В Плеханова в 1985 году. Кандидат экономических наук.

В Банке «Восстановление» трудится более 15 лет, более 10 лет из них есть заместителем председателя правления и членом правления банка. Курирует деятельность Управления обеспечения корпоративной деятельности, Управления розничных операций, Управления финансового обращения, коммуникаций и Управления маркетинга Банка «Восстановление».

— Александр Витальевич, банк «Восстановление» решил активизировать розничное кредитование, значительно снизив ставки по всей линейке продуктов. А ранее управление банка заявляло, что розницу реанимировать еще рано

— Мы не ставим перед собой какие-то масштабные замыслы по повышению розничного кредитного портфеля. До Января этого года мы желаем нарастить розничный портфель на 700 миллионов рублей. Но однако, это вправду активизация, по причине того, что кредитный портфель каждый месяц сжимается за счет погашения и чтобы нарастить портфель на эту сумму, нужно бежать еще стремительнее.

Но это все равно не докризисные темпы.

— Как вы экономически обосновали сегодняшний уровень ставок?

— Это те ставки, по которым мы готовы размещать деньги. Я не могу заявить, что это демпинг и что к нам сейчас побегут люди. Прошлые ставки не были запретительными, но они соответствовали нашему представлению и состоянию экономики о том, что нужно делать на этом рынке.

И по тем ставкам кредиты выдавались, но мы не готовы были выдавать больше и не было мотивов снижать ставку. на данный момент базисный уровень ставок по всем продуктам 18-20% — это приемлемый уровень размещения денежных средств для нас.

— А для клиента это приемлемый уровень? Они готовы брать по таким ставкам?

— Мы видели, что 50-70 млн. руб. банк каждый месяц выдавал в текущем году, люди брали и по более высоким ставкам. Мы так же, как и прежде придерживаемся стратегии не завлекать клиентов «с улицы».

— Банки жалуются, что помой-му и желание нарастить розничный портфель имеется, а нет спроса со стороны клиентов.

— Это так. Вправду в корпоративном сегменте обстановка вторая, и в том месте спрос пожалуй более высок, в рознице люди так же, как и прежде не уверены в завтрашнем дне и переживают за собственные бюджеты.

— Кто тот заемщик, на которого вы ориентируетесь?

— Неспециализированное требование – кредит не должен быть более 50% от заработной плата. Помимо этого, раньше мы лояльнее относились к испытаниям платежной способности, принимали справки по форме банка. на данный момент мы принимаем такие справки, но с значительными ограничениями.

До кризиса требования были либеральнее.

По ипотечному кредиту мы и раньше ни при каких обстоятельствах не трудились с нулевым взносом, а с 2007 года мы не трудились с взносом менее 30%. на данный момент снижать эту планку необходимости нет. Рынок до конца не определился со ценой жилья. По ипотечному кредиту мы выдаем лишь стандартные кредиты в диапазоне 10,5-12,5% и все рефинансируем в АИЖК.

У себя на балансе такие кредиты мы пока не готовы оставлять.

— Практически банк на таком кредите приобретает лишь рабочую группу?

— Да, но это также хорошо. В кризисное время это по большому счету верная стратегия – получать комиссионный доход.

— Сбербанк сказал, что ослабляет требования к заемщикам, возвращаясь к докризисным условиям. У него задача нарастить портфель до докризисного уровня. Я так осознаю, что вы пока не ослабляли требования к возрасту, стажу, профессии и доходу заемщика?

— Нет, в этом смысле особенных изменений нет.

— А из-за чего у вас показалась мысль ввести ипотеку с плавающей ставкой и из-за чего вы решили ее привязать не к LIBOR, как это делали ваши предшественники, а к цене доллара США и Евро?

— Я желаю сходу оговориться, что мы не ожидаем от этого продукта безумных продаж. Мы желаем, что это такое. Мне думается, что это более понятный индикатор для клиентов, чем те, на каковые были ориентированы плавающие ставки отечественных предшественников.

Мы попытались сделать расчеты, как вела бы себя эта плавающая ставка во время кризиса исходя из динамики цены доллара США и Евро. Оказалось, что колебания по ставке были в пределах 1-3% в течение нескольких месяцев как в одну так и другую сторону. Другими словами, в отечественных расчетах огромного роста выплат не случилось. В самый пиковый момент ставка была бы 17-18%, а позже по мере понижения цены доллара США и Евро ставка бы возвратилась к значениям 14%.

Но кроме того те взлеты, что могли быть в ноябре-январе соответствовали рынку, и ставка 17-18% в тот момент не была запредельной. Само собой разумеется, я пологаю, что по окончании кризиса к данной ставке отношение изменится и к этому инструменту отнесутся действительно.

— Но так как это дополнительная неприятность для заемщика – не знать заблаговременно размер собственных выплат. До кризиса недооценивали и валютные кредиты, правильнее, риск, в то время, когда твой доход в рублях, а кредит в валюте и многие заемщики, в особенности, ипотечные очень сильно пострадали. Вот и статистика ЦБ за первое полугодие показывает, что по валютной ипотеке просрочка взлетела в 6 раз.

— У нас валютных кредитов было менее 5%, клиенты отечественные по большей части рублевые. Среди них были и люди, у которых была заработная плат в валюте. Но и были и те, кто рассчитывал на снижение и ослабление рубля ежемесячного платежа, а были и те, кто в заблуждении, в особенности в отношении стабильности экзотических валют и ориентировался легко на ставку.

Вот тут само собой разумеется, больше всего неприятностей. Я думаю, это также имело дополнительное негативное действие на кредитный портфель банков, кто этим увлекался.

— За счет плавающей ставки банк страхует собственные риски, правильнее, проводит прямую зависимость между ценой собственного фондирования и ценой предложения заемщику. Так, таковой продукт удачен банку, а не заемщику?

— Мы выдали кредит на 10 лет под 13%, а вклады у нас максимум на 3 года. Проценты по вкладам в кризис взлетели, значит, ресурсы стали дороже. Вспомните, как на рынке проценты по вкладам в кризис взлетели до 20%. Таковой уровень, само собой разумеется – нонсенс, кроме того ЦБ вмешался. Однако, рост был и большой.

Так, ставки по активу зафиксированы, а расход по пассивам значительно вырос. По новому ипотечному продукту ставка будет пересматриваться раз в полгода. Вырос курс евро и американского доллара, через полгода поменяется ставка.

Но и напротив. Так что мы никого тут не обманываем. Мы думаем, что на данный момент через оценку динамики цены американского доллара и евро возможно в полной мере адекватно и ясно оценить изменение цены ресурсов.

И повторяю, данный индикатор понятнее LIBOR либо той же ставки рефинансирования. К примеру, ставку рефинансирования опустили на данный момент в очередной раз до 10%, ну а что она фактически отражает? Со ценой денег она напрямую не связана. Я пологаю, что продукт разумный, но громадных выдач не ожидаю, по причине того, что люди сдержано относятся к ипотеке. С одной стороны они ожидают предстоящего понижения цен на недвижимость, считая, что сегодняшний уровень не соответствует действительности.

Иначе нет уверенности в доходах. Но с третьей стороны – потребность в жилье так же, как и прежде громадна. Само собой разумеется, возможно забрать кредит по стандартам АИЖК, но во-первых, не во всех регионах, во-вторых, в том месте значительное ограничение по сумме – не более 4 млн. руб.

Так, на рынке имеется спрос, что неимеетвозможности удовлетворить АИЖК. В случае если обстановка нормализуется, мы и ставки опустим ниже 18% и будем активнее его реализовывать.

— А обсуждается ли возможность со стороны страны субсидировать ставки по ипотечному кредиту? Вот государственная программа с автокредитами прекрасно стартовала

— Это обсуждается в далеком прошлом и неизменно. Идея-то верная, и все знают, что брать кредит на таких условиях весьма не легко. То, что на данный момент рефинансирует АИЖК – более-менее приемлемо, но не все заемщики подходят под их ограничения.

Субсидирование существует в ряде регионов, у нас, к примеру, была такая программа в Нижнем Новгороде, но мы же от нее и пострадали.

— Как именно?

— В том месте была программа помощи учителям и молодым врачам. Сама по себе программа верная, но в том месте были ставки по 13% и субсидировались за счет бюджета. В итоге, в то время, когда все ставки полетели вверх, это не проходило по стандартам АИЖК, мы «зависли» с этим портфелем.

Мы были вынуждены фондировать эти кредиты собственными деньгами, каковые нам обходились значительно дороже. Ставки по этим кредитам фиксированные и поднять их мы не смогли. А АИЖК мы также не смогли убедить в том, что эти кредиты нужно рефинансировать. Формально само собой разумеется эти кредиты не проходили по стандартам АИЖК.

Я считаю, эту проблему нужно решать на более большом уровне и сама программа должна быть завязана не бюджете отдельного региона, что обнаружилэто средства, а на федеральном уровне. Время от времени такие программы субсидируются за счет ресурсов корпораций, каковые либо оплачивают начальный взнос либо субсидируют часть ежемесячных гашений. У нас такие программы были с рядом в т.ч. и весьма больших компаний – РЖД, др и Мострансавто..

— В ипотеке нет ли замыслов по привлечению долгих денег?

— Мы на данный момент разглядываем вариант секьюритизации ипотечного портфеля в размере около 5 млрд. руб. Мы трудимся по стандартам АИЖК и по сей день последовательность организаций к нам обратились с предложением выпустить такие бумаги. Это хлопотная процедура и займет не меньше 6 месяцев.

Само собой разумеется, выпустив эти бумаги, мы сможем до тех пор пока завлекать под них средства лишь в ЦБ.

— Но это не долгие деньги

— В ЦБ мы заберём деньги максимум на год, но у меня нет сомнений в том, что это долгое рефинсирование. По окончании года регулятор, я думаю, продлит финансирование посредством для того чтобы инструмента. И это возможно в принципе разглядывать как долгие деньги. Причем это не «натянутые» ожидания: база реально долгая. И у ЦБ имеется возможности рефинансировать долгими деньгами.

Но нужно заявить, что решения мы не приняли, по причине того, что думаем о цели этого шага. Если бы перед нами стояла задача – избавиться от этого портфеля, перевоплотить его в ликвидность, то на данный момент такая задача выполнима и на рынке бы нашлись клиенты на отечественный портфель. Но похоже, что ставки припадают, а средняя доходность отечественного портфеля – 13,2-13,3%.

В принципе на данный момент нам не необходимы какие-то дополнительные деньги, у нас хорошая динамика по вкладам – мы привлекли в прошлом месяце около 1 млрд. руб. во вклады, что выше докризисных темпов.

— Станете ли вы снижать проценты по вкладам за понижением ЦБ ставки рефинансирования до 10%?

— Возможно, будем. Таковой прямой зависимости нет, но тенденция, задаваемая регуляторов на удешевление ресурсной базы очевидна. Само собой разумеется, понижение не будет драматическим, но мало скорректируем ставки.

— Вы поменяли ставки и по автокредитам. Вы ожидаете спроса на данный продукт, в противном случае участники рынка жалуются, что государственная программа отбила желание у заемщиков обращаться в коммерческие банки

— У нас мелкий портфель автокредитов и мы не планируем его деятельно наращивать. Рынок весьма перекошенный. Отечественный опыт на этом рынке не приводит к активизироваться. В общем портфеле розничного кредитования в размере 16 млрд руб. количество автокредитов – около 600 миллионов рублей.

Данный рынок и достаточно проблемный, не смотря на то, что само собой разумеется мошеннические схемы неспешно уходят в прошлое. Достаточно тяжело трудиться в салонах, а в банке напрямую громадный количество продаж не сделаешь. Салоны диктуют условия: «А из-за чего у вас ставки такие громадные? А из-за чего требования такие твёрдые?». Это также бизнес, но банк тут обязан играться по чужим правилам.

В начале мы пробовали выходить в салоны, но позже посчитали, что данный рынок для нас скучен. Вот ипотека не обращая внимания на все коллизии последнего года более понятна. И никуда все равно от нее не уйдешь.

Легко будут адекватнее относиться и лучше оценивать собственные риски.

— Вы на данный момент делаете ставку на ипотеку?

— Нет, пока еще рано, на данный момент мы ожидаем роста потребительских кредитов. Но нужно подчернуть, что это не клиенты «с улицы», это в первую очередь клиенты по отечественным зарплатным проектам, и традиционно эксплуатируем собственный корпоративный сегмент.

— Завлекать вторых клиентов пока не планируете?

— Давайте сделаем примерные расчеты. У нас около 1,3 млн. карточных квитанций. В случае если кроме того каждый десятый клиент заберёт кредит в 100 тыс. руб., то мы выдадим 13 млрд. руб. А это люди, чью платежную историю мы прекрасно воображаем. Имеется еще и просто сотрудники отечественных корпоративных клиентов, каковые не имеют зарплатных карт.

Тут неисчерпаемые возможности для реализации вторых форм продаж. Может, будем создавать для них новые продукты, другими словами, сами будем по-второму трудиться. А выходить в торговые сети, брать клиентов с «улицы» при нереализованности всех возможностей уже существующих клиентов я считаю неправильным.

Час шуток Александра Долгополова


Темы которые будут Вам интересны:

Метки:

Читайте также: