Александр щербаков: мы вообще не ждем закона о коллекторской деятельности

О том, что на данный момент являются коллекторские агентства, и что ожидает их (и нас) на следующий день, поведал зам. ген. директора коллекторского агентства АКМ Александр Щербаков. // Наталья Смирнова. Специально для Bankir.Ru.

Появление в Российской Федерации коллекторских агентств было изначально воспринято неоднозначно. Неопределенность законодательных норм, боязнь банков раскрывать карты и показывать, что у них имеется нехорошие долги, наличие т.н. «тёмных» коллекторов – все это сделало саму профессию таинственной и страшноватой.

Тем временем,время продемонстрировало, что она стране нужна, по причине того, что кредитные аппетиты соотечественников далеко не всегда успевают за их возможностями.

О том, что на данный момент являются коллекторские агентства, и что ожидает их (и нас) на следующий день, поведал зам. ген. директора коллекторского агентства АКМ Александр Щербаков.

-Александр, что происходит в целом на данный момент на рынке коллекторских одолжений? Он достаточно молод, в каком направлении на данный момент идет развитие?

— Рынок демонстрируетстремительный рост. В среднем раз в тридцать дней появляется новое агентство, позиционирующее себя как коллекторское.

Банки все чаще прибегают к услугам внешних компаний. Выработалась некая практика уступки прав требований к недобросовестным заемщикам.

Создан фонд проблемных активов, работа которого сводится к скупке «нехороших» долгов у банкови предстоящей их передачи в работу коллекторских агентств. Помимо этого, растет количество опытных ассоциаций.

— Имеется ли статистика, какую часть долгов банки передают на аутсорсинг? Что действеннее – создавать собственную работу либо обращаться в агентство? Какие конкретно долги банки довольно часто передают агентству?

Вы трудитесь за проценты либо берёте сумки?

— Количество передаваемых в аутсорсинговую компанию долгов зависит, первым делом, от политики раздельно забранного банка. Как правило нам в работу не передаютзадолженность «моложе» 90 дней.

Дело в том, что по подобным долгам взыскание осуществляется в режиме soft-collection (письма и телефонные звонки).С аналогичной задачей банки справляются сами. А вот по задолженностям с просрочкой более 90 дней приходится трудиться в режиме hard либо legal collection.

Выезды к должникам, их розыск, обращение в суд и предстоящая работа с приставами –все это очень дорогостоящие и организационно сложные процедуры, и их банки предпочитают передавать в работу нам и отечественным сотрудникам.

Что касается АКМ, то мы трудимся и по агентским контрактам, и по соглашениям цессии.

— Вы пробовали оценить рынок просроченной задолженности банкам самостоятельно, не пользуясь данными ЦБ, каковые, как иронизируют многие, очень сильно занижены (долги списывают на дочерние фирмы, например, дабы не напугать партнеров данными о количестве настоящих долгов)?

— На мой взор, оценить настоящие масштабы более чем затруднительно. Банки могут хранить собственные секреты.

И обстоятельством тому помогает не только боязнь напугать партнеров размеров долгов, но и высокие нормы резервирования под «нехорошие» ссуды, установленные ЦБ.

Исходя из неких цифр, проскальзывающих в массмедиа, могу высказать предположение, что количество просроченных долгов образовывает приблизительно 10-15%.

— Как вы собираетесь развивать собственную региональную сеть?

-На этапе становления компании мы избрали тактику создания совместных фирм с региональными коллекторскими агентствами. Наряду с этим употребляется единая единые стандарты и информационная платформа отчетности.

Но чуть позжемы столкнулись с тем, что большая часть отечественных клиентов не желают, дабы их сумками занимались отечественные «дочерние» общества.

Помимо этого, появлялись вопросы налогового свойства при осуществлении расчетов с «дочками». Вследствие этого в будущем, предполагается построение независимой филиальной сети.

В 2008 году мы планируем открыть полноценные конторы в Петербурге и Нижнем Новгороде. Под полноценными конторами я в первую очередь подразумеваю наличие в штате филиала выездных групп.

Сбор задолженности в режиме soft-collection планируется осуществлять из Москвы.

-Рынок просрочки, по всей видимости, в действительности получает важные масштабы. Так, за предел прекратили пускать должников. Не через чур ли это жёсткая мера, на ваш взор?

— Сходу стоит оговориться, что за границу не пускают лишь тех должников, в отношении которых судебными приставами возбуждено аккуратное производство и имеется ответ суда.

«Прекратили пускать» — не совсем правильно, поскольку возможность ограничения права на пересечение границы существует довольно давно. ФЗ «Об аккуратном производстве» еще в ветхой редакции разрешал использовать подобную меру в отношении должников, уклоняющихся от выполнения ответа суда РФ. В сообщении УФССП по г. Москве, сделанном в октябре прошлого года, уже говорится о 417 должниках, которым была «закрыта граница».

Легко со вступлением с 1-го февраля в силу нового Закона об аккуратном производстве процедура ареста границы значительно упростилась.

Мера эта в целом не представляется мне жёсткой по той несложной причине, чтогражданин, имеющий неисполненное финансовое обязательство перед кредитором, однако изыскивает средства для поездки за предел.

Подобная обстановка представляется мне несправедливой за тем исключением, в то время, когда речь заходит о рабочий поездке либо служебной командировке. Последние два случая вправду приближают заемщика к погашению задолженности.

— Какого именно закона о коллекторской деятельности вы ожидаете? Как на данный момент решаются вопросы с урегулированием данной сферы? Имеют ли должники право не общаться с коллекторским агентством?

— Я, честно говоря, по большому счету не ожидаю закона о коллекторской деятельности.На мой взор, существующего правового поля вполне достаточно для ответа поставленных перед коллекторскими агентствами задач.

На данный момент единого регулятора – национального органа либо саморегулируемой организации у коллекторского рынка нет. Как, но, и специального закона, регламентирующего деятельность опытных взыскателей. Главные риски, которые связаны с передачей на аутсорсинг работы с проблемной задолженностью, сосредоточены на этапе soft-collection, и риски это приблизительно следующие:

1. Использование насилия либо угрозы применения насилия к должнику либо его родным;

2. Утечка информации, составляющей банковскую тайну.

Так вот, обе группы рисков предусмотрены действующим уголовным законодательством и законодательством об охране персональных данных.

По поводу общения должника с коллекторами – в принципе, гражданин РФ в праве по большому счету ни с кем не общаться, включая представителей МВД и судей. Вопрос в том, как это целесообразно – так как отказ от общения с коллектором фактически постоянно означает отказ от погашения долга.

— Некое время назад СМИ облетела новость о том, что одно коллекторское агентство рассылало должникам письма с изображением черепа. Как развит рынок «тёмного» коллекторства и делаете ли вы что-то чтобы дистанцироваться от таких «сотрудников»? Какие конкретно способы вы используете в собственной работе с должниками и какие конкретно не начнёте использовать ни в каком случае?

— В случае если быть правильным, то эта новость была озвучена Ведомостями. В той же статье о «радостном Роджере» были приведены и обратные действия коллекторских агентств, направленные на минимизацию репутационных рисков собственных партнеров. Как пример было приведено некое агентство, взявшее лицензию на работу с тайными сведениями, — обращение, фактически, шла о отечественной компании.

Это и имеется хороший пример дистанцирования АКМ от аналогичных «тёмных» сотрудников.

Как развит их бизнес? Думаю, не следует преувеличивать масштабы бедствия. Дело в том, что большие розничные банки, в частности они являются главными клиентами коллекторов, вряд ли начнут работать с подобными аутсорсинговыми компаниями.

Клиенты аналогичных агентств – это, в большинстве случаев, физические лица, одураченные вторыми гражданами. Речь заходит, прежде всего о долгах по распискам.

по поводу применяемых способов работы. Некое время назад в одном из интервью я озвучил механизмы, применяемые нами при взыскании задолженностей с применением социальных сетей а-ля Одноклассники.ру. Многим подобные методы представляются спорными. Однако, мы полагаем их полностью законными и действенными.

Уверен, что в самое ближайшее время применение аналогичных сетей станет непременным инструментом большинства коллекторских агентств.

Чего ни при каких обстоятельствах не начнём делать – так это угрожать, звонить ночью и рассылать письма с черепами.

— на данный момент складывается очень спорная обстановка с рынком потребительского кредитования. Банки обязали раскрывать ЭПС, Федеральная служба защиты прав потребителей всегда выступает с критикой, что банки «обирают» население.

Были кроме того прецеденты, что заемщику разрешали не выплачивать долг по причине того, что в банке его якобы ввели в заблуждение по поводу процентов. На ваш взор, не приведет ли это к кризису доверия, и, как следствие, к массовым неплатежам?

— Обстановка вправду изменяется, но изменяется, на мой взор, в лучшую сторону. «Благодаря» действиям всего нескольких самых агрессивных розничных банков население страны стало медлено подтягивать собственную денежную грамотность. Либо, как минимум, просить у банковского сотрудника калькулятор при подписании кредитного соглашения. Уверен, что это неимеетвозможности не отразиться на уровне неплатежей обозримой перспективе в сторону их сокращения.

Касаемо случаев, в то время, когда суды становятся на сторону заемщиков – это уже давно не прецедент. Речь заходит об уменьшении размера штрафных санкций банка за просрочку должником платежа.

Суды ни при каких обстоятельствах не уменьшают само «тело» долга. Публичное вывод, поведение надзорных и судебных органов может послужить знаком кредитным учреждениям к настоящему уменьшению скрытых рабочих групп.

-По наблюдениям и вашему опыту, кто на данный момент в Российской Федерации делается должниками? Это чаще мошенники либо те, кто вправду был в тяжёлом положении, либо халатно отнесся к своим долговым обязательствам? Имеете возможность привести какие-то хорошие примеры?

— Сложно сообщить определенно. Повторюсь, в работу агентствам попадают, в большинстве случаев, не все должники банка, а лишь та их часть, которая не заплатила банку по окончании его независимой работы по взысканию. До нас «доходит» много кредитных мошенников.

Громадное – это порядка 20% от переданного портфеля.Большое количество маргинальных должников, не обладающих никаким имуществом, официально не трудящихся и полностью равнодушных к собственной кредитной истории. Это сверхсложные к взысканию долги.

А имеется и обратные обстановки. Некое время назад нам в работу передали должника, автопарк которого составлял 8 автомашин. Наряду с этим цена транспортных средств начиналась от40 000 $.По отечественному ходатайству суд арестовал все эти автомобили. Действительно, спустя некое время мы установили, что автомобили были сняты с регистрационного учета незадолго до предъявления нами определения суда.

Но это уже дело прокуратуры.

— Как вы относитесь к тому, что из-за глобального кризиса отечественные банки стали более осмотрительны при андеррайтинге заемщиков? Сойдет ли на нетрынок кредитования на небольшие суммы наподобие сотовых телефонов как самого высокорискового рынка ?

— Ужесточение требований к заемщикам – естественная реакция на «удорожание денег». Добавьте к этому обязательность раскрытия ЭПС и внимание Роспотребнадзора, и получите невозможность закладывания рисков неплатежей в высокие ставки по кредитам.

Что до высокорискового кредитования – пологаю, что нет, не сойдет. Уменьшится количество таких кредитов – да, вероятно.

Дело в том, что вместе с уровнем судьбы населения растет и его платежеспособность. И в скором времени количество людей, каковые смогут заплатить пара тысяч рублей, не завлекая дорогие заемные средства, в обязательном порядке увеличится.

-Каковы ваши замыслы на будущее? Каким видите коллекторский рынок в будущем?

— Прежде всего, это создание замечательной филиальной сети. Во-вторых, это привлечение институциональных инвесторов, каковые имели возможность бы финансировать отечественные сделки по приобретению сумок «нехороших» долгов.

«О принятии Закона Республики Казахстан “О коллекторской деятельности»

Темы которые будут Вам интересны:

• Александр долгополов: «мы придерживаемся стратегии не привлекать клиентов «с улицы»

• Александр гладько: «лучшие заемщики имеют историю платежей через qiwi не менее 6 месяцев»

• Александр гончаров: сера вылечит рак, а диабетикам нужны канцерогены

• Александр гончаров: дополнения и ответы о сере, раке и диабете