Банкинг: полет переходит в падение
Деньги обожают тишину, которой лишен отечественный денежный рынок.
апрель и Март – время, богатое на ответственные события на русском банковском рынке, – это и проводимая Ассоциацией региональных банков конференция «Финансовая система 2014», и конференция по банковским стандартам в Уфе, съезд Ассоциации русских банков. И все сильнее звучат голоса о том, что отечественная совокупность переживает сверхтяжелые времена. АгентствоBankir.Ru совместно с изданием«деловой мир и Банки» совершили опрос о том, что сейчас происходитв банковской совокупности России.
Опрос проходил 16 по 31 марта 2014 года; в нем участвовали 722 человека.
Самый главный вопрос сегодняшней финансовой системы звучит так – что происходит? По подсчетам Ассоциации русских банков, по состоянию на 1 января 2014 года Национальный банк в течение 10 лет отозвал уже 338 банковских лицензий – и продолжает деятельно отзывать их и в текущем году.
Так, за целый 2013 год за разные нарушения ЦБ отозвал лицензии у 27 банков и небанковских организаций, а за три месяца этого года лишились права на работу уже 15 банков, 2 небанковские кредитные организации и одна совокупность финансовых переводов. 18 лицензий за три первые месяца года – хорошая заявка на то, что к Январю количество отозванных лицензий может перевалить за 6 десятков.
В то время, когда очистка переходит в кризис
В 2014 году возможно отозвано до 50 банковских лицензий, такое число прогнозирует рейтинговое агентство «Специалист РА» в обзоре «Финсектор в 2014 году».
Глава Ассоциации русских банков Гарегин Тосунян заявил на 25 съезде ассоциации, что Банку России все же нужно активнее применять процедуры санации банков и не доводить кредитные организации до самого крайнего способа на них действия –отзыва лицензии. В собственном выступлении он подчернул, что ассоциация поддерживает инициативу регулятора по очистке финансовой системы, но объявил, что денежное сообщество устало гадать, кто же на следующий день останется без лицензии.
Тосунян выделяет, что Банк России, выдавая кредитной организации лицензию, уже сигнализирует клиентам, что с данной организацией возможно иметь дело, возможно держать в ней собственные деньги. Простой человек, да и большая компания не должны мочь разбираться в тонкостях регулирования рынка либо производить навыки по обнаружению показателей несостоятельности банка по его отчетности.
«У простых людей для анализа баланса банка просто не хватит знаний. Получается, что мы живем как в эру СССР, в то время, когда трудящимся за рубежом людям выдавали сертификаты на приобретение услуг и товаров в особых магазинах», – говорит Тосунян. Тем, кто трудился в капиталистических государствах, выдавались сертификаты с громадным номиналом, на каковые возможно было приобрести товары лучшего качества, а те, кто трудился в государствах социалистического лагеря, приобретали бумажки несложнее на товары похуже.
Получается, что сейчас регулятору нужно ввести и градацию банковских лицензий, дабы клиенты одним банкам доверяли безоговорочно, а вторым – с оглядкой. «В противном случае получается, что Банк России лицензию кредитной организации дал, а позже говорит – ты, мил человек, сел в неправильную машину, исходя из этого – слазь среди пути, но за проезд заплати», – сетует Тосунян.
О том, что Банк России на данный момент должен разгребать завалы, на разбор которых не решалось управление регулятора в прежние годы, в то время, когда ЦБ возглавлял Сергей Игнатьев, заявила на съезде АРБ председатель Совета Федерации Валентина Матвиенко. Она напомнила слова президента России Владимира Владимировича Путина о том, что кое-какие банки – это не банки, а отмывочные конторы.
На это выступление Гарегин Тосунян подчернул, что никто не против борьбы с аферистами на банковском рынке, но все же отзыв лицензии должен быть самой крайней мерой из всего перечня мер действия на денежный рынок. Он напомнил, что имеется еще большое количество мер санации финсектора, каковые и необходимо использовать чтобы банки активнее сливались.
27,56% опрощеных опроса подчернули, что то, что происходит на данный момент в банковской совокупности страны – это зачистка. 24,51% опрошенных уверены в том, что это изменение формата, а 25,48% отмечают, что все происходящее возможно охарактеризовать как кризис.
Результаты опроса, само собой разумеется, показывают разнонаправленное отношение банковского сообщества к происходящему на рынке, считает первый помощник главыСМП-банка Александр Левковский. Во многом это отношение зависит от размера кредитной организации: в случае если большие банки, скорее, фокусируются на системных проблемах, то для маленьких обращение больше идет о разных регуляторных сложностях, думает он.
Первенство в ответе на первый вопрос поделили три варианта ответа: «банковская зачистка», «изменение формата», «кризис», отмечает старший юрист практики «Юридическое и налоговое сопровождение» консалтинговой группы «НЭО Центр» Юлия Широкова. Строго говоря, все варианты фактически об одном и том же, в особенности в случае если отыскать в памяти значение слова «кризис» в переводе с греческого – поворотный пункт.
«Для всех участников банковского сообщества совсем очевиден факт, что финансовая система трансформируется. И это не только действие регулятора и его ужесточившаяся политика, но и усиливающаяся борьба, нестабильность экономики в целом и много других факторов», – вычисляет Широкова. Она утвержает, что на данный момент стало ясно, что финансовая система 10 лет назад и финансовая система на данный момент – это две различные совокупности, исходя из этого, само собой разумеется, речь заходит и о «банковской зачистке», и о «переформатировании», и в некоей степени о «кризисе».
Глава аналитического отдела инвестиционной компании «Велес Капитал» Иван Манаенко уверен в том, что происходящее на рынке нельзя назвать изменением формата совокупности. «Налицо явная очистка последовательностей в пользу больших национальных банков», – говорит он. Для давления на частные коммерческие банки на данный момент сложилась удобная обстановка, поскольку уже давно основным источником ликвидности на рынке выступает Национальный банк, а Банк России кредитует в основном большие банки под залог понятных активов.
«на данный момент при ответе вопроса о размещении средств управляющей компании мы доверяем средства клиентов лишь тем коммерческим банкам, каковые мы знаем, что именуется, изнутри, досконально и много лет – 10 и больше. Либо – банкам с государственным участием, поскольку рисковать деньгами клиентов хочется меньше», – говорит председатель совета директоров управляющей компании «Ронин-Траст» Сергей Стукалов. Он уверен в том, что «эффект Мастер-банка», другими словами боязнь утратить деньги в банке из-за неожиданного отзыва у него лицензии, не будет изжит рынком еще весьма долго, кроме того в том случае, если с завтрашнего дня ЦБ внезапно прекратит практику отзыва лицензии «по пучку за чемь дней».
Помимо этого, имеется и элемент попыток «порадеть родному человечку» со стороны регулятора – где-то территориальные управления ЦБ с радостью выполняют проверки, а где-то закрывают глаза на явные нарушения, отмечает Иван Манаенко.
О том, что на протяжении очистки банков от проведения вызывающих большие сомнения операций по обналичиванию денег клиенты, каковые «балуются обналичкой», все чаще уходят из маленьких банков в большие госбанки, говорили и многие банкиры на протяжении съезда АРБ.
В отыскивании верной цифры
Практически 25% опрошенных уверены в том, что в скором будущем число русских банков снизится до 500 а также ниже. 19,66% опрощеных отмечают, что банков будет от 500 до 700, 16% считаюм, что банков останется менее 200. И только 9% оптимисты – они считают, что финансовая система сохранится на уровне 800 кредитных организаций.
В ответе на второй вопрос несколько опрощеных также была фактически единодушна 500–700 либо чуть меньше 500 банков, говорит Широкова. Согласно ее точке зрения, это ясно. Большая часть специалистов на вопрос: «А какое количество банков необходимо России?» – в большинстве случаев отвечают: «Ориентировочно 500 банков». Эта же позиция много раз была высказана и действующей властью, и регулятором.
Не смотря на то, что споры о том, воздействует ли количество банков на уровень качества финансовой системы, ведутся неизменно.
Иван Манаенко отмечает, что не числом банков сущность, а в том, кто останется жив из первой много наибольших банков, поскольку, по сути, жизнь теплится на данный момент как раз в них. Он уверен в том, что чистку банковских последовательностей от недобросовестных игроков проводить было нужно, но ЦБ проводит эту работу по самому нехорошему сценарию. И результат данной чистки – паника среди вкладчиков, каковые либо переводят деньги в наличную валюту и хранят ее дома в кубышке, либо оставляют собственные средства в рублях на квитанциях в госбанках.
Следствие чистки – это и поднявшийся колом рынок межбанковского кредитования, и погибший долговой рынок. «И все это происходит на фоне увеличения базисной ставки, что с одной стороны прекрасно для поддержания курса рубля и с другой – смертельно для загибающейся экономики», – пологает аналитик.
Сложной и неоднозначной назвали политику банковского регулирования 34% опрошенных, непредсказуемой и непродуктивной – 29%. И только 20% вычисляют ее ясной и предсказуемой. «Политика ЦБ именно на данный момент очень предсказуема, ее возможно назвать одной фразой «выжечь каленым железом все, что неясно».
Наряду с этим кроме того не разбираясь, что за этим «неясно» смогут находиться законные операции», – говорит Сергей Стукалов. «Я не согласен, что политика ЦБ неоднозначная, она же весьма конкретная – создать преференции для госбанков», – думает Иван Манаенко. Действительно, он уверен в том, что в собственной достаточно прямолинейной политике ЦБ также отличается неким «шараханьем» – к примеру, у одного банка из группы лицензию отозвать, а второй дать на санацию. А через месяц, в то время, когда все ликвидные активы из второго банка выведены, у того, второго, также отозвать лицензию.
Замкнутый круг обстоятельств
Большая часть опрошенных признает возросшую роль экономических рисков: состояние экономики, которое большинством оценивается как кризисное, названо основной проблемой для финансовой системы, думает Левковский. Эту обстоятельство назвали главной проблемой финсектора 27% опрощеных. «Спорить с этим сложно: банки острее всего ощущают состояние экономики не только по цифрам баланса, но и по поведению клиентов.
Так, одна из самых значительных неприятностей – отсутствие хороших новых заемщиков и вынужденное ужесточение политики оценки рисков. Банки не должны и не смогут рисковать деньгами собственных клиентов и по сей день во многом вынуждены занять наблюдательную позицию», – отмечает он.
Угрозу монополизма на банковском рынке вычисляют самой громадной проблемой 21% опрошенных, а понижение качества бизнеса, что обслуживают банки, – 11%.
«Кризис», что часть опрощеных заметила в банковской сфере при ответе на первый вопрос, позван все-таки не действиями регулятора, а, в первую очередь, слабостью русском экономики, думает Широкова.
А также из этого и угроза национального монополизма на банковском рынке, думает она. Само собой разумеется, угроза усиления позиций национальных банков возросла с ужесточившейся политикой регулятора. Пострадали прежде всего маленькие частные банки, каковые почувствовали на себе «панику» клиентов, торопившихся забрать собственные деньги, по окончании череды отзывов лицензий.
К сожалению, это неимеетвозможности положительно сказаться на банковской совокупности в целом, и на доступности денежных одолжений для населения и малого и среднего бизнеса, додаёт специалист. Согласно точки зрения Широковой, получается замкнутый круг: у малого и среднего бизнеса нет достаточного доступа к финансированию для развития, страдает экономика, которая живет лишь за счет больших сырьевых корпораций. А вдруг экономика не «живая», то и финсектор также страдает.
Иван Манаенко главной причиной нынешнего состояния банковского рынка именует как раз снижения и монополизм банковской борьбе, наряду с этим падение борьбы искусственно поддерживается регулятором.
В данной ситуации как не отыскать в памяти слова о том, что деньги обожают тишину, а финсектор – один из самых консервативных и одновременно с этим – хрупких, поскольку легче всего подвергается панике на волне негативных слухов. Кроме того, что экономика в Российской Федерации стагнирует, так еще и регулятор нагнетает страху. И куда не кинь – везде выходит клин.
