Кредитные истории
Достаточно продолжительное время большая часть населения нашей страны имело о кредитных механизмах достаточно смутное представление. Потребительские кредиты выдавались легко, обычно без большого количества и поручителей разных документов, так что понятие «кредитная история» было таким же туманным, как, к примеру, «адронный коллайдер» — что-то слышали, но конкретного понятия не имели.
Но вот пришли непростые времена, банки вынуждены были затянуть пояса потуже и стали значительно внимательнее относиться к тем, кому они выдают кредиты. В этот самый момент стало известно, что большая часть заёмщиков уже не смогут взять кредит в некоторых, в противном случае и в подавляющем большинстве банков. Вот тут-то все и начали выяснять, что же такое кредитная история.
Кредитной историей заёмщика именуется информация о всех операциях данного человека (в этом случае мы ведём разговор о кредитной истории физических лиц), связанных со взятыми им прежде кредитами в разных банковских учреждениях. В эту историю входят информацию о том, какие конкретно как раз кредиты брал человек, какие конкретно суммы на какие конкретно потребности, как совершенно верно он делал условия погашения кредита, как своевременными были его платежи и нет ли на нём на данный момент невыплаченных кредитов.
Для чего эти информации необходимы банкам, додуматься несложно: имея эти сведенья, банкиры имеют дополнительную и очень нужную данные, которая окажет помощь им объективно оценить все вероятные риски, которые связаны с предоставлением денежных средств конкретному потенциальному заёмщику. Основной вопрос тут, само собой разумеется, какова возможность того, что заёмщик не вернёт все деньги (начальный кредит плюс проценты) в срок либо не вернёт вовсе. Разумеется, что человеку с «нехорошей» кредитной историей кредит вряд ли дадут, а у того, кто неизменно исправно возвращал одолженные деньги, неприятности вряд ли появятся.
Банкиры не были бы банкирами, если бы озаботились проблемой надёжности возврата собственных денег лишь по окончании наступления экономического кризиса: ещё в 2005 году начался процесс создания бессчётных частных Бюро кредитных историй (БКИ), в которых и скапливалась информация, нужная для кредитных историй. Сущность деятельности этих Бюро несложна до неосуществимости: они скупают у банков данные о платежах их клиентов по кредитам.
Так, они создают всё более широкую базу данных, каковые скоро реализовывают вторым банкам, желающим определить о том, как надёжен тот либо другой клиент. Наряду с этим создаются как региональные БКИ, специализирующиеся на сборе информации на определённой территории, так и общероссийские Бюро, охватывающие собственными «щупальцами» банки по всей стране. Всего сейчас в Российской Федерации насчитывается около 30 аналогичных бюро.
Полезность этих баз данных пребывает в том, что, в соответствии с законодательству, информация о кредитных историях дешева не только банкам, но и самим заёмщикам. Любой человек для ознакомления со своей кредитной историейКредитная история: в то время, когда репутация дороже денег (в противном случае многие искреннее не знают, отчего же им раз за разом отказывают во всех банках в кредите на приобретение нового холодильника) обязан лично прийти в БКИ с паспортом и составить письменный запрос. Раз в год эти бюро обязаны предоставлять такие эти гражданам безвозмездно; в случае если же вы желаете ознакомиться со собственными данными второй раз, это будет стоить около 500 рублей.
То, к чему в Российской Федерации пришли совсем сравнительно не так давно, во всём остальном мире существует уже давно, с того момента, как капиталистические отношения достигли большого уровня, везде существуют базы данных по «кредитному поведению» населения. К примеру, во Франции существует необычная совокупность кредитных историй — лишь в этом государстве (и ещё в Японии) бюро кредитных историй контролируются национальными национальными банками, остальные страны отдали эту сферу в частные руки.
Наряду с этим во Франции кредитный рынок развит в намного меньшей степени, чем, скажем, в Соединенных Штатах либо в Англии — французская психология в этом отношении консервативна, тут не обожают жить «взаймы». Наряду с этим информация о кредитной истории потенциального заёмщика есть неотъемлемой и необходимой частью документации, которую необходимо дать в банк при подаче заявления на кредит. В случае если у человека нет кредитной истории, банк продолжительнее изучает остальные его документы, среди которых налоговая декларация, справка с места работа за 3 месяца с указанием размера заработной платы и без того потом.
Огромное значение кредитная история имеет в Соединенных Штатах. Тут кредитная история это полноценное досье, этакая «информация к размышлению». В неё входят индивидуальные эти номер карты социального обеспечения, адрес (либо адреса, при смены места жительства) проживания, сведения о трудовой деятельности, браках, алиментах и разводах, сообщения о судебных постановлениях и банкротстве, взысканиях и штрафах, и, помимо этого, перечень обращений к кредитной истории.
Иметь кредитную историю в Америке не просто полезно либо нужно, тут она жизненно нужна. В случае если её нет (начать её нереально без получения карты социального страхования), человека, само собой разумеется, не выгонят из банка взашей, но круг его денежных возможностей будет предельно ограничен. В этом случае человек не сможет: взять кредитные карты; взять беззалоговый кредит; избежать необязательных и достаточно больших затрат при приобретении недвижимости; свободно снять дорогостоящую квартиру; взять удачные условия при заключении арендного контракта.
Так что до тех пор пока важность хорошей кредитной истории у нас не достигла собственного большого уровня. Но тенденция налицо — чем продолжительнее продлится кризис, тем всё больше и больше получение кредита будет зависеть от чистоты вашей кредитной истории.
Александр Бабицкий
