Собственная служба взыскания — защита от высоких цен
В большинстве случаев, в работе с проблемной задолженностью банки сочетают применение собственной стороннего коллектора и службы. «БО» обратился в банки, дабы узнать, как они выстраивают отношения с внешними агентствами и на каком этапе просрочки передают проблемные активы.//Банковское обозрение, № 6/10, июнь 2009 г.
Николай Алексеев, помощник начдепа корпоративного бизнеса Пробизнесбанка:
— Применение одолжений стороннего коллекторского агентства дает значительное преимущество в розничном направлении бизнеса и разрешает отказаться от содержания собственного штата коллекторов на постоянной базе. Личная работа прекрасно подходит для сосредоточения упрочнений на работе с корпоративными клиентами и концентрированными проблемными активами.
В отечественном банке коллекторская работа трудится как с корпоративным сектором, так и с розничными клиентами. Собственную коллекторскую работу, думаю, действенно создавать в том случае, если банк уверен в том, что «внешние» коллекторы не смогут дать такое уровень качества услуг, как личная работа работы с проблемными активами.
Принимая ответ о том, на каком этапе просрочки передавать кредит коллекторскому агентству, мы придерживаемся двух правил. В потребительском кредитовании проблемная задолженность передается в коллекторское агентство при достижении определенного уровня просрочки. В корпоративном секторе ответ принимается не на основании длительности просрочки, а на основании оценки перспективности взаимоотношений с клиентом.
Процент успешного взыскания по розничному сектору собственной сторонним коллектором и службой приблизительно однообразен. В корпортативном блоке размер удачно взятых средств образовывает 60–70% от суммы кредита.
В корпоративном секторе любой проблемный актив неповторим. Как раз по данной причине в корпоративном секторе значительно чаще не удается выстроить типовую схему взыскания долга. Дабы добиться значимого результата, приходится использовать целый комплекс процедур, мероприятий, действий.
К тому же существует последовательность отличий в работе с компаниями малого, крупного бизнеса и среднего. В малом бизнесе, в большинстве случаев, возвратить деньги за счет жёстких активов и значимых залогов самого предприятия не удается, поскольку их нет. Исходя из этого collection строится на работе с физическими лицами-поручителями по этому кредиту и их имуществом.
В крупном бизнесе и среднем довольно часто приходится сталкиваться с грамотной юридической защитой а также противодействием со стороны заемщика, что ведет к долгим разбирательствам, почему реализация имущества может оттянуться на неизвестный срок. Но наряду с этим, в большинстве случаев, должники владеют значимыми залогами и твёрдыми активами для значительного покрытия долга.
Работа работы по взысканию долгов всегда совершенствуется. Чтобы подстроиться под изменившуюся рыночную обстановку мы, к примеру, можем расширить численность сотрудников, задействованных в разных процессах collection, повысить их квалификацию и т. д. По причине того, что практика и поведение заёмщиков судебных органов изменяются, приходится производить перерасмотрение и отечественные способы работы в этом направлении. Но мы постоянно стараемся оставаться в рамках правового поля.
Прекрасные результаты дает применение так именуемого коммерческого возврата, в то время, когда при помощи самого заемщика либо без него выстраивается новая бизнес-цепочка, приводящая к восстановлению либо появлению нового бизнеса заемщика либо реализации без принуждения имущества заемщика.
Время от времени же хорошего результата удается достигнуть лишь через прохождение всех реализации имущества и процедур судопроизводства должника.
Преимущества применения банком собственной работы по работе с проблемной задолженностью:
* Снабжает личный подход к корпоративным клиентам с учетом их «ценности» для банка.
* Владеет громадными правами в работе с должниками, поскольку действует в рамках банковского законодательства.
* Учитывает, как следствие взыскания скажется на показателях банка.
* Может реструктурировать задолженность.
* Отстаивает интересы банка в суде и реализует имущество.
* Отслеживает историю заемщика в режиме on-line.
* Разрешает оптимизировать затраты.
* Поддерживает лояльное отношение банка к клиенту и клиента к банку.
Альберт Фахрутдинов, помощник главы департамента розничного бизнеса Русь-Банка:
— Личная коллекторская работа в банке нужна, в то время, когда банк стабильно присутствует на кредитном рынке и количество кредитов, выходящих на просрочку, в конкретном регионе есть стабильным. Финансовый поток от возврата проблемных активов обязан окупать наличие выделенных сотрудников. Конечно, личная коллекторская работа нужна для работы с большими кредитами.
Личная коллекторская работа, непременно, более подконтрольна банку, но она обязана выступать как подрядчик исполнения работ по возврату долгов.
При меньшей эффективности возврата актив нужно передавать коллекторским агентствам. Их присутствие на рынке формирует здоровую борьбу и рыночными способами определяет, нужно ли в каждом конкретном случае содержание собственных коллекторов. У специальных коллекторских агентств обычно более важная автоматизация, обучение и подготовка сотрудников, больший штат.
Но во многих случаях эффективность коллекторских агентств очевидно уступает эффективности собственных коллекторских работ банка в связи с тем, что лучше больше и стремительнее отработать «легкие» случаи, чем заниматься вправду важными случаями.
Передача проблемной задолженности обуславливается изюминками не только продукта, но и конкретной ситуации. В случае если заемщик просто был уволен с работы и проблему возможно решить методом реструктуризации либо методом мирного диалога, то смысла передавать этот актив коллекторским агентствам может не появиться. Иначе, по последовательности кредитов нужно подключение всех вероятных способов возврата уже по окончании 30 дней просрочки.
По большей части коллекторские агентства привлекаются по агентским соглашениям. Этот метод самый демократичен — приобретаешь столько, сколько получил.
Цессия — это конечный метод борьбы с проблемными активами. Осуществление цессии, по сути, содержится в том, что банк оценивает предстоящие упрочнения по возврату проблемных активов, соизмеряет эти упрочнения со потенциальной суммой и сроками возврата и определяет приемлемую для него цену реализации. Так, банк исключает предстоящие трудозатраты по взысканию актива.
Олег Ефимов, помощник главыбанка «Агропромкредит»:
— Личная коллекторская работа в банке «Агропромкредит» трудится уже практически два года. Создание собственной работы целесообразно при, в то время, когда затраты на услуги внешней коллекторской компании превышают затраты на собственную работу. Иначе, в большинстве случаев, самоё эффективным есть сочетание работы собственной стороннего коллектора и службы с учетом их синергетического результата, основанного на обоюдном дополнении способов работы.
Личная коллекторская работа имеет последовательность преимуществ. Во-первых, при работе с проблемными заемщиками особое подразделение банка владеет громадным количеством правовых оснований, предусмотренных в рамках русского законодательства. Дело в том, что банковская работа действует в рамках банковского законодательства, регулирующего взаимоотношения и общение кредитной организации с клиентами.
Так, банковской работе несложнее напрямую реструктурировать задолженность клиента, функционировать при реализации имущества должника либо при защиты заинтересованностей банка в суде, поскольку кое-какие нюансы в работе банк неимеетвозможности передать «на сторону». Не секрет, что коллекторы в плане регулирующего законодательства находятся в достаточно «не сильный» положении.
Помимо этого, банковская работа так или иначе несёт ответственность за риски банка в рамках розничного кредитования, а коллектор не несёт ответственность за риски банка в рамках процедуры взыскания. Для коллекторского агентства основное — взять финансовые средства не смотря на учетную политику банка-партнера. А работа банка в собственной работе обязана учитывать, как следствие взыскания скажется на показателях деятельности банка.
Во-вторых, преимуществом банковской работы есть возможность осуществления полного контроля над работой, при котором сотрудники банка смогут видеть историю заемщика, отслеживать и актуализировать данные о нем и его событиях. Уровень новейших технологий не всегда позволяет передавать стороннему коллектору все данные в on-line режиме, потому банк находится в позиции большей осведомленности.
В-третьих, банк может оптимизировать затраты на борьбу с просроченной задолженностью. В случае если банку дорого оплачивать рабочую группу стороннего агентства, то он может совладать сомостоятельно. В случае если у банка отсутствует личная коллекторская работа, он делается заложником ценообразования и ситуации на рынке, что особенно некомфортно в кризисное время.
В-четвертых, принципиальным есть вопрос поддержания уровня лояльности заемщика к лояльности и банку банка к нему. Так как банк постоянно старается сохранить клиента, побудить его остаться «хорошим», вернуть в график платежей. Коллектор, со своей стороны, трудится с различными банками, а одинаковый заемщик довольно часто может значиться в базах нескольких банков в один момент.
В данной ситуации коллектор обязан только взять деньги, он не обязан смотреть за уровнем лояльности клиента к каждому конкретному банку.
Одновременно с этим у коллекторского агентства кроме этого имеется последовательность преимуществ если сравнивать с банком. Во-первых, синергетический эффект, обусловленный тем, что коллектор видит заемщика в различных банках и может отследить его кредитную историю, другими словами взять более все данные, что разрешает легче трудиться, к примеру, с неконтактными заемщиками. Во-вторых, коллектор владеет потоковыми, конвейерными разработками работы и может, в отличие от банка, до бесконечности наращивать работу сотрудников и набирать портфель, поскольку занимается только этим видом деятельности.
Управление взысканием просроченной задолженности закладывается в совокупность риск-менеджмента банка, исходя из этого параметры смогут изменяться и определяются в зависимости от того, как банк руководит рисками. В целом показатель успешности взыскания долгов зависит от экономической обстановки в регионе и качества управления в коллекторской работе банка.
Для определения коэффициента успешного взыскания заложенная экономическая эффективность сопоставляется с экономической обстановкой в конкретном городе, регионе либо стране в целом. В зависимости от конъюнктуры рынка изменяется познание, что действенно, а что не действенно, соответственно, изменяются и коэффициенты успешного взыскания. Выделю, что банк «Агропромкредит» очень пристально относится к совокупности риск-менеджмента банка и посредством разных разработок управления гибко реагирует на трансформацию внешних и внутренних факторов.
на данный момент наблюдаются две противоположные тенденции в банковской среде: одни банки отзывают сумки из коллекторских агентств, другие, наоборот, уменьшают личные работы и отдают просрочку на аутсорсинг.
Преимущества применения банком коллекторского агентства в работе с проблемной задолженностью:
* Дав коллекторскому агентству розничный портфель, специальная банковская работа может сосредоточиться на работе с корпоративным сектором и концентрированными проблемными активами.
* Разрешает банку сэкономить на содержании штатных сотрудников.
* Снабжает эффект рыночной борьбе и стимулирует личные работы банка к увеличению качества работы.
* Из-за более большого большего количества и уровня автоматизации сотрудников способно охватить много должников.
* Сотрудники имеют большой уровень квалификации.
