Стрижка расходов
Для сокращения издержек кредитные организации переходят на «легкие» недорогие конторы, не балуют высокими заработными платами сотрудников и заменяют их автоматами. // Людмила Милевская. Финанс № 43 (180) 6-12 ноября, 2006
В условиях возрастающей борьбе и падения доходности банковского бизнеса вопрос сокращения издержек для кредитных организаций есть одним из самых ответственных. Как уверяет ведущий банковский аудитор «Нексиа Пачоли» Армен Оганесян, на выплаты различных комиссий и процентов (допустим, за организацию синдицированного кредита) в большинстве случаев приходится около 80% издержек финучреждений. Оставшиеся 20%, по словам специалиста, распределяются так: 60% – заработная плат сотрудникам, 40% – «непрофильные» затраты, каковые складываются из затрат на аренду и покупку недвижимости, IT-обеспечение, оплаты рекламных различного рода и услуг хозяйственных потребностей.
«Одна из самых значимых статей затрат любой кредитной организации – создание резервов на вероятные утраты по ссудам», – отмечает замдиректора департамента аудиторских одолжений по вопросам денежных университетов компании «Развитие бизнес-совокупностей» Светлана Тинкельман. Эти резервы ухудшают денежный итог кредитной организации и смогут привести к убыткам.
У ЦБ имеется формализованные параметры, в соответствии с которым заемщики банка разделяются на пять «категорий качества» в зависимости от степени риска. В соответствии с этими параметрами банк обязан резервировать определенную сумму: чем хуже положение должника, тем больше размер «заморозки».
И дабы минимизировать эти издержки, банки стараются выдавать ссуды если не высшей «категории качества», под которую не требуется создавать резервы, то хотя бы второй (резерв от 1 до 20% от размера предоставленного кредита). Выдавая ссуду должникам третьей («вызывающая большие сомнения») и четвертой («проблемная») категориям, кредитной организации необходимо будет зарезервировать соответственно 21–50% и 51–100% от суммы долга.
Размер процентных затрат кредитных организаций зависит от источников финансирования: допустим, завлекать депозиты населения под 10% годовых – это одно, а делать займы за границей под 5% – совсем второе. «Главным причиной понижения затрат банка есть привлечение денежных средств по минимально вероятной процентной ставке», – говорит Армен Оганесян. Чем дешевле обходятся деньги, тем меньше затрат у банка на выплату процентов. Как раз исходя из этого большие финучреждения, которым дешёвы заморские средства, сейчас не через чур активны на рынке вкладов.
Фундаментальная экономия.
Особенно остро вопрос сокращения издержек поднимается перед кредитными организациями, деятельно развивающими розничное направление бизнеса. Скажем, практически невозможно добиться удач в обслуживании частных лиц, не располагая широкой филиальной сетью. Кредитным организациям приходится открывать множество новых точек присутствия.
И дело это весьма затратное.
Из года в год обстановка с недвижимостью накаляется: за привлекательные площадки в эргономичных местах сражаются не только кредитные организации, но и розничные игроки из вторых отраслей. Стоимость повышаеться как в регионах, так и в столице. Как поведали «Ф.» в Бинбанке, затраты на помещение составляют до 50% затрат их допофисов.
Кредитная организация может приобрести строение либо снять в аренду его. «Дабы не держать строение у себя на балансе и соответственно не платить налог на недвижимость, банк довольно часто оформляет его на одного из акционеров и снимает у него это помещение за минимальную плату, – говорит Светлана Тинкельман. – Так, затраты банка уменьшаются». Кредитная организация получает возможность улучшить собственные денежные показатели.
Одна из основных задач для банка при региональной экспансии – выбрать самые подходящие формы присутствия. Допустим, обычно нет необходимости открывать множество «тяжеловесных» дополнительных контор (дабы обзавестись одним допофисом, необходимо израсходовать от $100 тыс. до $500 тыс.). Возможно ограничиться, например, кредитно-кассовыми конторами (ККО), каковые, в соответствии с инструкции ЦБ, есть в праве кредитовать население и представителей малого бизнеса – как физических, так и юрлиц.
Своим клиентам ККО может предоставлять кроме этого и рассчетно-кассовое обслуживание. Причем ККО возможно открывать кроме того в том регионе, где у банка нет собственного филиала, на открытие которого потребуется от $500 тыс. до $1 млн. А вот допофис в обязательном порядке должен иметь «филиальную привязку».
Для некоторых кредитных организаций самая предпочтительной формой присутствия есть представительство, открытие которого не влечет за собой значительных затрат (это в основном заработная плат нескольким сотрудникам). Представительство может оказывать только консультационные услуги, а проводить банковские операции не имеет права. Но, допустим, для фаворитов рынка кредитования в торговых точках этого достаточно.
Так, у банка «Русский стандарт», по данным ЦБ, 69 представительств и всего 2 допофиса, а у Хоум кредит энд Финанс банка – 71 представительство и один допофис. Представительства в глубинке достаточно, дабы координировать работу менеджеров, трудящихся в магазинах. Потребители приобретают одобрение на ссуду конкретно в торговых точках, делают начальный взнос в кассу магазина и уходят с товаром.
Главную часть средств банк перечисляет уже магазину, а это возможно сделать из головного офиса.
При сотрудничестве с юрлицами разветвленная сеть не нужно – в большинстве случаев достаточно центральных контор. Наряду с этим существенно сократить затраты, появляющиеся при обслуживании корпоративных клиентов, разрешает дистанционное управление квитанциями – совокупность «банк–интернет» и клиент-банкинг. Как уверяет вице-президент Бинбанка Наталья Лазарева, удаленный способ работы разрешает снизить затраты практически вдвое.
Кадровая оптимизация.
Важный вопрос для кредитных организаций – затраты на персонал. Но кадровую политику, отмечают специалисты, необходимо вести весьма бережно. «Вложение в сотрудников, как и вложения в брэнд, – база капитализации финсектора», – говорит Наталья Лазарева. По словам начальника управления корпоративных финансов «РСМ Топ-аудит» Екатерины Деминой, экономия на заработных платах может привести к тому, что работу будут делать неквалифицированные сотрудники.
Соответственно снизится уровень качества предоставляемых одолжений.
Но обычно все же и тут имеется простор для оптимизации. К примеру, в каких-то отделах может трудиться намного больше сотрудников, чем это вправду требуется. «Допустим, частенько банки в силу низкой автоматизации труда имеют громадные по штату бухгалтерии, где возможно занято до 15–20% всего персонала, – отмечает менеджер КПМГ Виктор Шпрингель. – Распространенной кроме этого есть обстановка, в то время, когда многие функции – риски, маркетинг, анализ и ведение управленческой отчетности – дублируются, одинаковые задачи выполняются различными подразделениями». Исходя из этого для кредитной организации принципиально важно выстроить верную организационную структуру с четким распределением полномочий между менеджерами и подразделениями.
Издержки на управление персоналом разрешает снизить автоматизация процесса. Глава проектов департамента корпоративных совокупностей управления компании IBS Артем Ефремов как пример приводит ФК «Уралсиб», где, по подсчетам самой корпорации, запуск автоматизированной совокупности управления персоналом помог снизить издержки приблизительно на $1,2 млн лишь на начальной стадии внедрения в 2004 году. «Главные статьи, по которым удается добиться экономии, – кадровое делопроизводство, расчет заработной плата, управление премиальными выплатами, аудит совокупности зарплаты , подбор персонала», – говорит Артем Ефремов.
Автоматизировать кроме этого возможно и работу с клиентами. К примеру, многие банки сейчас устанавливают банкоматы с функцией приема наличных. Автомат разрешает как погашать ссуды, так и просто пополнять счета – допустим, класть деньги на пластиковую карту.
Как при обслуживании юрлиц, хорошим подспорьем для экономии на обслуживании есть дистанционное управление квитанциями: сейчас все больше кредитных организаций предлагает гражданам подключиться к интернет-банкингу и делать разные платежи, не выходя из дома либо офиса.
Согласно точки зрения начотдела бюджетирования Оргрэсбанка Романа Минаева, осуществлять контроль рост заработной плата и в один момент сохранять на низком уровне текучесть кадров возможно посредством социального пакета для сотрудников. Помимо этого, действенный метод оптимизации издержек – введение поощрений и системы наказаний, в то время, когда не считая фиксированного оклада сотрудник может взять премию либо бонус за действенную работу.
Вместе с тем управляющий партнер «2К Аудит – деловые консультации» Иван Андриевский уверен в том, что практически всем банков сейчас нет особой необходимости оптимизировать затраты на персонал. «Зарплаты в банках не так высоки, какими они были в 90-х, – говорит специалист. – Скажем, управляющий столичного отделения солидного банка может приобретать всего 30 тыс. рублей (не учитывая премий. – «Ф»)».
Просрочку на сторону.
Кое-какие непрофильные для кредитной организации функции обычно не редкость дешевле дать на аутсорсинг, другими словами поручить делать какие-то задачи сторонним организациям за некое вознаграждение. Речь заходит, например, об уборке помещений, охране, курьерской доставке. По словам главы денежного департамента Столичного кредитного банка Андрея Пушкина, аутсорсинг максимально действен в области высоких технической – поддержки и технологий внедрения больших IT-проектов.
Но Наталья Лазарева отмечает, что ее кредитная организация предпочитает поручать сборку, обслуживание и ремонт офисной техники собственным сотрудникам, потому, что они делают это более как следует.
Работу с проблемными долгами кроме этого возможно передать агентствам и – специализированным компаниям. Компании по сбору долгов начали деятельно заявлять о себе около двух лет назад. Сначала большая часть кредитных организаций к услугам коллекторов относилось скептически: во-первых, говорили банкиры, дешевле и действеннее справляться сомостоятельно, а во-вторых, при сотрудничестве с агентствами появляются репутационыне риски: не все компании используют законные способы.
Но по мере роста количеств кредитования и соответственно повышения просрочки кредитные организации стали присматриваться к коллекторам и заключать с ними соглашения о сотрудничестве. Так как возврат долгов по сути не есть банковской деятельностью. Действительно, услуги агентств сейчас обходятся дорого – 25–50% от суммы возвращенного долга.
Отметим: передавать на аутсорсинг возможно не только работу с проблемными должниками, но и процесс первичной оценки заемщиков. Допустим, проводить ее может кредитный брокер. «Думаю, российские банки, как и их зарубежные сотрудники, отправятся по пути передачи функции работы с розничными клиентами посредникам, экономя так на сети, проверке клиента, работе с недобросовестными заемщиками», – комментирует Виктор Шпрингель.
В тени и наяву
Сокращение либо повышение затрат банка зависит от целей его обладателей. Кое-какие кредитные организации стремятся продемонстрировать громадную и «белую» прибыль, потому, что трудятся на интернациональном рынке, демонстрируют собственную открытость. Другие, обслуживающие лишь интересы собственников, стремятся минимизировать прибыль за счет неестественного завышения затрат посредством разных схем. Так, они минимизируют налоговые платежи.
Одна из распространенных схем уменьшения налогооблагаемой базы выглядит так. Кредитная организация «проигрывает» в сделках с валютой и ценными бумагами агентам, находящимся за границей. На самом же деле банк платит лишь рабочую группу за услуги зарубежному партнеру (3–10%), а сумму проигрыша агент возвращает. Доказать неправомерность операции нереально. Банк приобрел дорого, а реализовал дешево – такова рыночная конъюнктура.
Кредитные организации не уникальны и в плане зарплатных схем. Далеко не во всех банках сотрудники приобретают «белое» жалование, что разрешает кроме этого сэкономить на налогах. Как поведал один из собеседников «Ф.», сравнительно не так давно одна из столичных налоговых администраций кроме того пригласила представителей некоторых финучреждений на «круглый стол» и «попросила» расширить «белую» часть заработных платов сотрудников «до рыночного уровня».
Недорогая приманка
Значительную часть издержек многих кредитных организаций составляют затраты на рекламу. Но громадный рекламный бюджет далеко не всегда означает прекрасный результат («Ф.» № 42). Как отмечают специалисты, часто применение дорогой рекламы – в первую очередь телевизионной – должного результата не приносит.
Во многих случаях действеннее организовывать акции в торговых точках, раздавать листовки, предлагать оформить пластиковую карту, информировать клиента о новых одолжениях через почтовую рассылку, принимать участие в конференциях и специализированных выставках. Ставка на подобные мероприятия оказывает помощь существенно снизить цена привлечения клиентов.
