Закредитованность россиян изменилась. но как именно – достоверно пока никто не знает. а зря
На сегодня цифры по степени закредитованности населения РФ публикуют лишь два кредитных бюро – Национального бюро кредитных историй (НБКИ) и Объединённое кредитное бюро (ОКБ). И всё было бы прекрасно, если бы не чудовищно громадная отличие в цифрах. Из-за чего ужасная?
Дабы эта отличие была понятна, графики от обоих кредитных бюро необходимо положить рядом с третьим графиком (наблюдай график Часть платежей по кредитам в доходах домохозяйств РФ и США).
Если судить по графику, население США во второй половине 2007 года устало от чрезмерной денежной нагрузки банковских кредитов на домашние бюджеты. Приблизительно тогда же начались неприятности на рынке труда, что только добавило стимулов населению к понижению собственной закредитованности. Американская статистика по показателю PTI (payment to income, либо household debt service payments as a percent of disposable personal income, либо часть ежемесячных платежей населения по всем кредитам к доходу населения) ведётся с 1980 года.
И за целый срок наблюдения, значение, достигнутое в октябре 2007 года на уровне 13,21%, выяснилось большим. Больше платить банкам американцам выяснилось не под силу. Это при том, что американцы значительно грамотнее россиян в денежных вопросах.
Так что эту цифру можно считать предельной и для нашей страны.
Исходя из этого, чудовищность не в том, что отличие в цифрах НБКИ и ОКБ образовывает практически два раза. Не смотря на то, что и это через чур много для любых видов изучений. Чудовищность в том, что эти от ОКБ показывают ужасную закредитованность россиян, а эти от НБКИ говорят, что ничего ужасного пока не происходит, и для паники нет никаких обстоятельств.
Но, в действительности, основания, если не для паники, то для беспокойства, имеется, и значительные. По причине того, что изучения НБКИ и ОКБ обосновывают только то, что мы не можем совершенно верно сообщить, как очень сильно закредитовано население РФ. А это вопрос жизни и смерти для русского экономики, в действительности. По причине того, что затраты на конечное потребление домашних хозяйств россиян за последние 10 лет колебались в диапазоне 45-55% (наблюдай график Часть потребления в Российская экономика).
Сейчас большую часть этих затрат составляли кредиты. В случае если население внезапно примет решение, что хватит уже этих кредитов, наелись ими досыта, с текущими расплатиться не легко – финансовый кризис в Российской Федерации лишь усугубится.
Как это и случилось в Соединенных Штатах в 2008 году, в то время, когда население за счёт уменьшения затрат на текущее потребление начало ускоренно погашать кредиты и копить на тёмный сутки (наблюдай ветхую статью 2009 года Сегодняшний кризис – это кризис перепроизводства долга. И он еще не закончился). А дальше начинается несложная спираль.
Население тратит меньше – фирмы уменьшают персонал и расходы – растёт неуверенность и безработица в завтрашнем дне – население тратит ещё меньше – цикл повторяется. Всё это именуется – дефляционный коллапс.
Я задал вопрос НБКИ и ОКБ, как они вычисляют собственные цифры. Помощник директора по маркетингу НБКИ Владимир Шикин сказал, что они сопоставляют кредитные обязательства (из кредитных историй) и информацию о доходах (из опроса больших рекрутинговых агентств и работодателей) для расчёта PTI и других индикаторов по микросегментам настоящих заёмщиков (регион, доход, отрасль занятости, тип кредита, кол-во кредитов и т.п.). И сказал, что таких данных в открытых источниках не существует.
ОКБ на запрос о собственной методике ничего не ответили, но источник, привычный с обстановкой, сказал, что в том месте пользуются данными Росстата для получения данных по доходам граждан. Кредитные обязательства граждан, Наверное, ОКБ кроме этого берёт из кредитных историй, как и в НБКИ.
В обоих кредитных бюро миллионы этих самых кредитных историй, исходя из этого, чисто статистически, расхождения в цифрах по кредитным обязательствам должны быть незначительны. Так, расхождение в итоговой цифре по показателю PTI зависит только от данных по приобретаемых гражданами РФ доходах. А это тайна великая имеется.
Итак, в случае если пользоваться данными Росстата, то население РФ жутко закредитовано, и не так долго осталось ждать перед русским экономикой раскроются врата ада. А вдруг пользоваться данными опросов работодателей и рекрутёров, то обстановка с закредитованностью населения ещё терпима. Какая версия ближе к истине – решать не берусь. Я, само собой разумеется, не очень сильно верю данным Росстата, но и опросы не смогут отражать всю полноту картины.
У больших работодателей одна обстановка, у средних – вторая, у небольших – третья, а у личных предпринимателей и самозанятых – четвёртая.
Ни Росстат, ни ЦБ, статистику по показателю PTI не ведут. Правильнее, в ЦБ её не публикуют. По причине того, что по окончании беседы с представителем ЦБ у меня закралось подозрение, что что-то они в себя смогут вычислять (либо пробовали вычислять, как минимум, один раз), но, пока не рекомендует публиковать собственные расчёты. Но ничего конкретного по интересующему меня показателю PTI мне в ЦБ не сказали.
И с цифрами не помогли.
До тех пор пока в Российской Федерации никто точно не знает, как очень сильно закредитовано население. Весьма необычно. Так как от этого показателя может зависеть потребительское поведение населения. Но это почему-то никого не тревожит и не интересует.
А напрасно. Весьма напрасно.
P.S.: Примечательно, что ещё годом ранее у ОКБ были цифры, существенно отличающихся от нынешних (наблюдай график Часть платежей по кредитам в доходах домохозяйств РФ и США). В компании не смогли пояснить, из-за чего за год они так очень сильно изменились.
