Депозитная политика коммерческого банка: грамотная работа с деньгами
База деятельности коммерческого банка как денежного университета содержится в грамотном распоряжении привлеченными вкладами, каковые должны обеспечить как выплату процентов, так и определенную прибыль для самого банка. Так, комплекс мер по управлению и привлечению вкладов ими (формирование резерва, применение определенной части депозитов для выдачи кредитов и ссуд, иные операции с вкладами) и образовывает сущность депозитной политики коммерческого банка.
Главные элементы депозитной политики
Разумеется, что основной целью депозитной политики есть создание для того чтобы баланса, при котором бы осуществлялось привлечение вкладов от юридических лиц и населения для финансирования разных банковских проектов и операций, но наряду с этим сохранялся бы простор для сохранения процентной маржи, другими словами хорошей отличия между процентными доходами банка и его процентными выплатами. Достижение данной цели нереально без выработки соответствующей стратегии. Опыт говорит о том, что действенная стратегия депозитной политики обязана базироваться на трех главных положениях.
Во-первых, нужно выполнять правило экономической целесообразности либо рентабельности — все действия должны предусматривать получение в конечном счете прибыли. Так как в случае если депозитная политика будет включать в себя меры, нецелесообразные с экономической точки зрения, это будет означать невыполнение любо процентных обязательств по вкладам, или невозможность осуществлять иные банковские операции, каковые и должны «кормить» сам банк.
Во-вторых, банковские депозиты смогут быть действенным причиной денежной совокупности только в том случае, если их использование и привлечение осуществляется на конкурентной базе. В то время, когда в совокупности имеется денежная монополия, другими словами один банк имеет возможность устанавливать единую ставку по вкладам, это значительно менее действенно, нежели в то время, когда существует борьба между банками и это разрешает не только выбирать клиентам, то и стимулирует сами банки рационализировать собственную работу.
В-третьих, депозитная политика не должна быть противоречива в собственных компонентах, другими словами все денежные инструменты конкретного коммерческого банка должны соотноситься между собой, как, к примеру, ставки по банковскому вкладу должны оказывать влияние на проценты по кредитам и тому подобное.
В следствии должна иметь место депозитная политика, складывающаяся из таких элементов, как:
- целеполагание деятельности на данном этапе и в данной области;
- определение правил операций с счётами и депозитами;
- разработка правил применения вкладов;
- построение оптимального для конкретных условий баланса между видами вкладов (другими словами величиной процентов по ним) и крайних сроков их хранения.
Правила депозитной политики коммерческого банка
На конкретные правила депозитной политики коммерческих банков воздействует последовательность факторов, каковые определяются как конкретно денежными, так и социальными мыслями. В число ключевых принципов депозитной политики входят следующие:
- получение банком прибыли от привлечения вкладов и их предстоящего целевого применения;
- поддержание и создание оптимального уровня банковской ликвидности (другими словами как ликвидности раздельно забранных операций с депозитами, так и всей экономической деятельности банка в целом);
- формулирование оптимального для данного банка количества привлеченных средств (другими словами вкладов) и достижение взятого показателя на практике;
- обеспечение наличия разных видов и форм банковских депозитов, гарантия их совместимости и построение совокупности диверсификации депозитных операций (другими словами выбор разных субъектов депозитных операций для понижения рисков и увеличения прибыли);
- активное применение «привязки» величины процентной проценты по вкладам с и длительностью срока их хранения (создание обстановки, в то время, когда вкладчику выгодно вкладывать средства в банк на долгий срок);
- согласованность депозитных операций и операций по выдаче ссуд по срокам и суммам депозитов и кредитов;
- обеспечение социально-экономической защищенности вкладчиков в условиях инфляционных процессов (ставки по банковскому вкладу должны снабжать собственного рода страховку для вкладчиков, быть больше размер инфляции);
- рвение к минимизации свободных, не находящихся «в работе» средств на депозитах(сведение к минимуму «мертвого груза»);
- обнаружение, практическое применение и теоретическая разработка возможностей и средств для сокращения величины процентных затрат по привлеченным вкладам.
Александр Бабицкий
