Хочу машину!
Автокредитование-2011: как это делается.
Нескончаемые пробки, дорожающий бензин, очереди на технический осмотр, жёсткие люди в форме ГИБДД, замаскированные камеры, дураки на дорогах… Не обращая внимания на все это, статус автовладельца остается очень привлекательным для «безлошадной» части населения, и мало кто из автомобилистов добровольно переходит в категорию пешеходов. Соответственно, и автокредиты остаются одним из самый востребованных банковских продуктов.
Как чувствует себя сегмент автокредитования по окончании кризиса? Какие конкретно новшества предлагают банки, становятся ли более разборчивыми заемщики, готовы ли к сотрудничеству с кредитными организациями дилеры и автопроизводители?
Он-лайн конференция«Автокредитование: новый поворот» проводиласьагентством Bankir.Ru совместно с порталамиFinarty.ru и123Credit.ru.
Автокредитный ренессанс
Пришел ли в себя сегмент автокредитования по окончании кризиса? Какие конкретно факторы сейчас содействуют его формированию, а какие конкретно – сдерживают его?
Из всех видов кредитования по окончании кризиса автокредитование начало возрождаться одним из первых, отвечает председатель совета директоров компании 123Credit.Ru Яков Лившиц. Обстоятельство, содействующая росту кредитования, согласно его точке зрения, несложна: в этом продукте для банков имеется совершенное сочетание минимизации сроков и цены кредитования рисков, потому, что машины оформляются в залог.
Помимо этого, в Российской Федерации наконец создается единый реестр находящихся в залоге машин, напоминает Лившиц. Это значительно снижает риски мошенничества с кредитными машинами совершает автокредиты более дешёвыми гражданам России.
Единственный фактор, что может отрицательно сказаться на автокредитовании, — это вероятный неспециализированный экономический упадок и, как следствие, понижение уровня судьбы населения, думает специалист: «Более обстоятельств для стагнации автокредитования я не вижу».
Согласно точки зрения помощника главы управления розничных кредитных продуктов Абсолют Банка Светланы Суриной, рынок автокредитования на данный момент восстановился фактически до докризисного уровня. «По результатам 2010 года часть кредитных продаж составила около 40%, — информирует Сурина. — Для сравнения: в 2009 году данный показатель был на уровне 20%. Ставки по автокредитам в течении всего 2010 года неспешно понижались, и у некоторых банков достигли предкризисных значений».
Количества кредитования будут расти за ростом продаж новых машин в Российской Федерации, думает Сурина. По ее данным, уже по результатам первых трех месяцев 2011 года количество реализованных новых машин возросло на 77% если сравнивать с тем же периодом прошлого года.
Президент-главаКубаньбанка Роман Дусенко согласен с тем, что автокредитование по окончании кризиса усиливается . на данный момент данный сегмент приобретает все новые возможности, уверен банкир: рост автомобильного рынка и увеличение экономической активности населения содействуют его формированию. Явных сдерживающих факторов Дусенко пока не видит.
Солидарен с сотрудниками и Юрий Исмагилов, и.о. председателя Среднерусского банка Сберегательного банка: рынок автокредитования в Российской Федерации в 2011 году быстро приближается к докризисному уровню, а по некоторым показателям уже и опережает его.
«Банки предлагают всю линейку автокредитных продуктов по стоимостям не хуже докризисных, — говорит Исмагилов. — Более того, показалось большое количество новых программ: с национальным субсидированием ставки, с сертификатом по утилизации ВЭТС в качестве начального взноса». На рынок вышло большое количество банков производителей машин, предлагающих привлекательные условия.
Сдерживающим причиной Исмагилов вычисляет недостаточную потребительскую свойство. Часть кредитов в неспециализированных количествах автомобильных продаж растет большими темпами, но на докризисный уровень еще не вышла, утверждает специалист.
Автокредит либо потребительский?
Имеется ли у автокредитов преимущества если сравнивать с потребительскими, каковые кроме этого возможно израсходовать на приобретение автомобиля, и какие конкретно? Неизменно ли лучше брать на приобретение автомобиля специальный кредит, либо возможно обойтись потребительским?
Яков Лившиц видит преимущество автокредита в том, что его несложнее взять за счет оформления автомобиля в залог: выдать в долг сумму 0,5 – 1 млн. наличными согласятся далеко не везде.
По словам Светланы Суриной, автокредиты «бьют» потребительские фактически по всем параметрам: у них более низкая ставка, солидная сумма кредита, имеется готовый залог для банка и более лояльные требования к заемщику.
Потребительские кредиты на приобретение автомобиля выгодно применять лишь в тех случаях, в то время, когда на приобретение автомобиля недостает маленькой суммы либо получаемый автомобиль по определенным обстоятельствам неимеетвозможности являться предметом залога, утверждает Сурина. Само собой разумеется, технически несложнее воспользоваться потребительским кредитом, поскольку он предполагает сокращенный пакет документов, упрощенную процедуру и сокращенные сроки проверки. Но за это нужно будет заплатить значительно большей процентной ставкой.
Помощник главыМособлбанка Василий Мочалов выделяет следующие преимущества автокредитов перед потребительскими: более продолжительные сроки кредитования, упрощенная, если сравнивать с «потребом», процедура получения, относительно дешевизна и более большие суммы.
Роман Дусенко к вышеперечисленным факторам додаёт еще господдержку в виде льготного автокредитования, особые программы кредитования для отдельных марок машин и возможность оформления кредита в автосалоне.
Условия автокредитования выгоднее, чем у потребительских кредитов, согласен Юрий Исмагилов: «В силу различного уровня рисков, каковые несет банк, ставка кроме того стандартного автокредита намного ниже потребительского (кредит обеспечен залогом и понятна его цель), не говоря уже об условиях спецпрограмм с дотированием ставки, каковые предлагают разные банки в сотрудничестве с производителями машин».
Главред агентства Bankir.Ru, вице-президент Ассоциации региональных банков России Ян Арт считает, что при других равных автокредиты удачнее. Обстоятельства те же: более низкая ставка, готовый залог (для потребкредита на сумму, нужную для приобретения автомобили, вероятнее пригодятся поручители). «Помимо этого, при автокредите вы волей-неволей станете вынуждены потратиться на КАСКО. А это, при всей дороговизне страховки, без сомнений, нужная вещь при покупке нового автомобиля», — напоминает Арт.
Автобанки
Они показались на русском рынке во второй половине 2000-х. Как их работа оказала влияние на финсектор в целом?
До тех пор пока это влияние не значительно, думает Яков Лившиц. Быть может, кризис снизил активность автобанков, поскольку заметно упали количества продаж машин в Российской Федерации. «Думаю, на данный момент их влияние и активность на рынок автокредитования смогут возрасти», — говорит специалист.
Согласно точки зрения Василия Мочалова, появление кэптивных банков вынудило последовательность русских банков пересмотреть предлагаемые программы автокредитования. Исходя из этого к концу 2000-х годов банки снизили ставки по автокредитам, дабы оставаться конкурентоспособными на рынке. Победил от их появления клиент, уверен Мочалов, по причине того, что российские банки, проигрывая в стоимости кредита, сделали упор на уровень качества обслуживания клиента, взяла облегчение процедура получения автокредита, увеличился срок кредитования под более низкий процент.
Роман Дусенко уверен в том, что по окончании кризиса влияние на рынок автобанков может возрасти в связи с внедрением условий и улучшением кредитования особых программ на машины.
Также считает Юрий Исмагилов: банки производителей машин предлагают весьма привлекательный кредитный продукт, так стимулируя продажи дилеров автомобилей, в которых они напрямую заинтересованы, думает банкир. «Они создают здоровую конкурентную среду, в которой вторым банкам приходится с ними соперничать, создавая более увлекательные продукты, каковые повышают клиентскую потребительскую свойство», — говорит Исмагилов.
Автореестр
Сравнительно не так давно было издано постановление о создании в Российской Федерации реестра залоговых машин. Подстегнет ли это развитие автокредитования?
Эта инициатива может оказать влияние на понижения уровня мошенничества в сегменте автокредитования, отвечает Светлана Сурина; соответственно, разрешит банкам предоставлять кредиты на еще более удачных для заемщика условиях.
Это принципиальный момент для развития автокредитования, уверен Ян Арт. Продолжительное время отсутствие для того чтобы реестра создавало землю для всевозможных мошенничеств с машинами, приобретёнными в долг, повышало риски банков и цена автокредитов для заемщиков. Причем было совсем неясно, из-за чего госслужащие так продолжительно «торпедировали» эту идею.
Сейчас вопрос решен, и для банков это станет заметным стимулом в расширении количеств автокредитования, думает специалист.
Данное ответ значительно повлияет на развитие направления автокредитования, поскольку снизит риски банка, согласен Роман Дусенко.
Автозаемщики и автовопросы
— Возможно ли купить в долг подержанную машину, либо автокредиты выдаются лишь под приобретение новых машин?
Кое-какие российские банки практикуют кредиты на поддержанные автомобили. Так что это в полной мере реально, отвечает Яков Лившиц. Более того, на рынке действуют программы, по которым возможно взять автокредит на б/у автомобиль на таких же условиях как и на новый, дополняет Василий Мочалов.
— Смогут ли жена и муж в один момент забрать два автокредита на приобретение двух машин?
Отвечает Светлана Сурина: «Это быть может, в случае если совокупный доход семьи разрешает. Клиенты отечественного банка смогут завлекать до 4-х созаемщиков из друзей либо родственников. В этом случае, разглядывая заявку на кредит, банк разглядывает совокупные доходы группы».
Роман Дусенко: «Для этого нет никаких препятствий при условии, что неспециализированный доход семьи разрешает осуществлять платежи по обоим кредитам».
Юрий Исмагилов: «Да, в случае если разрешает платёжеспособность, и нет иных препятствий, к примеру, отрицательной кредитной истории одного из заемщиков».
— Как реализовать кредитный автомобиль, в случае если требуется погасить долг по кредиту за счет его продажи?
Договориться с клиентом, погасить кредит и оформить продажу, отвечает Юрий Исмагилов.
— Возможно ли забрать автокредит не под залог автомобиля, а под залог недвижимости, и даст ли это преимущество с позиций размера ставки?
«Да, это в полной мере настоящее ответ, — отвечает Ян Арт. — Я сам как-то брал кредит наличными под залог недвижимости. Это приблизительно двое удешевляет цену вопроса».
Но таковой вариант стоит предпринимать лишь в том случае, если вы стопроцентно уверены в собственной возможности выплатить кредит, напоминает Арт. Помимо этого, кредит под залог недвижимости более сложен в оформлении за счет процедур оценки недвижимости, снятия обременений и регистрации залога по окончании погашения кредита. Так что эффективность для того чтобы варианта зависит от срока кредиты, возможной экономии и суммы, которую данный вариант даст заемщику.
Автокредит предполагает залог получаемого автомобиля, это его отличие от иных форм кредитования, обясняет Василий Мочалов. Однако, клиент вправе выбрать кредитный продукт в банке сам, исходя из задач и своих целей. «В отечественном банке возможно под залог жилья взять финансовые средства и израсходовать их, к примеру, на приобретение автомобиля», — говорит банкир.
Последовательность ипотечных программ предусматривают применение взятых в долг средств по усмотрению заёмщика, подтверждает Юрий Исмагилов.
— Какие конкретно платежи, кроме процентов, в большинстве случаев взимаются при кредитовании?
Плата за рассмотрение кредитной заявки, к примеру, отвечает Василий Мочалов.
Потому, что банк, как и клиент, заинтересован в сохранности автомобиля, требуется его страхование, напоминает Юрий Исмагилов. Но это платежи в страховую компанию, банк в этом случае ничего не приобретает. Помимо этого, новый автомобиль страхуют большая часть клиентов, независимо от того, приобретён он в долг либо нет, так насколько велика возможность угона.
— Возвратятся ли на рынок программы автокредитования с нулевым начальным взносом?
В полной мере быть может, что борьба к этому и приведет, рассуждает Ян Арт: «Но, пологаю, что в этом замысле кризис, отсекший ипотечные и автокредитные программы с нулевым взносом, сыграл лечебную роль для кредитоманов. Автокредит без начального взноса – не наилучший вариант для самого заемщика».
Такие программы на рынке существуют уже на данный момент, подтверждает Светлана Сурина.
Программы существуют, и спрос на них увеличивается, согласен Роман Дусенко: «Мы, со своей стороны, планируем внедрение таких кредитных продуктов».
