Кредитный прогноз
Дорого и лишь для сверхнадежных заемщиков — табличку с таковой надписью в первом полугодии смело возможно было вывешивать в любом банке. D’ отобрал самые удачные на сегодня кредиты.//Дмитрий Веретенников.«D’» №13-14 (76-77) от 13 июля 2009.
В прошлом месяце я пробовал забрать нецелевой кредит, но мне отказали. И это не обращая внимания на то, что в залог я готов был дать квартиру ценой как минимум вдвое больше запрашиваемой у банка суммы, а ежемесячный платеж по займу был бы в пять с лишним раз меньше моей зарплаты. В случае если ко всему этому добавить безукоризненную кредитную историю, казалось бы, складывается портрет чуть ли не совершенного заемщика.
Но денег банк не дал.
Возможно, его смутила моя профессия — журналисты на данный момент в тёмном перечне заемщиков, быть может, кредитор, к которому я обращался, заявки принимает легко для видимости, в конечном итоге же по большому счету никого не кредитует. Таковой вариант на данный момент в полной мере возможен. «Мы решили узнать, как действуют соперники, и отечественные люди в качестве клиентов обратились к ним за кредитами. Только в ВТБ 24 заявка была одобрена.
Это показывает, что в действительности банки на данный момент фактически не кредитуют», — говорит председатель кредитного подразделения банка, входящего в двадцатку наибольших игроков. Закрученные в осеннюю пору до упора кредитные гайки большая часть банков до сих пор так и не ослабили, не смотря на то, что к лету наметилось некое потепление. Показательно, что в метро возвратилась провалившаяся сквозь землю в прошедшем сезоне реклама кредитов — до этого вагоны обклеивали только плакатами, зазывающими народ нести деньги на депозиты.
Второй очень хороший сигнал — то, что кое-какие банки, свернувшие ипотеку, реанимировали собственные программы. А вдруг кредиторы готовы давать долгие деньги, значит, и более «маленькие» будут одалживать охотнее. самоё знаковое событие случилось в первых числах Июля — Сбербанк на 2,5% (до 22% годовых) урезал цена нецелевого кредита без обеспечения.
Банки медлено начинают разворачиваться к клиентам лицом, но очень обольщаться не следует: важного удешевления заемных массовой активизации и денег кредитования в текущем году заемщики вряд ли дождутся.
Оттепель в декабре
В принципе деньги для кредитования у банков на данный момент имеются, имеется и повышенный спрос на них. Заемщики, наверное, уже смирились со ставками, каковые годом ранее смотрелись бы шокирующими, и готовы платить кроме того по таким расценкам. Но ужас у банкиров до тех пор пока пересиливает жадность. «В текущей экономической ситуации вероятно как довольно стремительное восстановление, так и сохранение существующих негативных тенденций.
В первом случае скоро сформируется платежеспособный спрос на всю линейку кредитных продуктов. Во втором — банки продолжат сдержанную политику кредитования при сохранении текущего количества потребкредитования. Это будет кратковременное кредитование с тщательной оценкой заемщиков.
активный рост и Восстановление рынка кредитования в этом случае откладывается на долговременную возможность», — говорит Михаил Воронько, начальник департамента контроля качества и маркетингового анализа банка «Уралсиб». на данный момент финансисты опасаются второй волны кризиса, схожие объяснения кредитной «заморозки» банкиры давали и в конце прошлого года, действительно, тогда говорилось об опасности первых трех месяцев.
И не смотря на то, что ничего очень устрашающего тогда так и не случилось, наоборот, закончилась девальвация, банки так же, как и прежде предпочитают выжидать. «Для банков с широкой филиальной сетью неприятность содержится в том, что если они входят в рынок и начинают деятельно кредитовать, то вероятный количество выданных средств может исчисляться семизначными суммами. Соответственно, при ошибок и объем потерь возможно сопоставим.
Исходя из этого чтобы выходить на рынок, нужна стопроцентная уверенность, а ее до тех пор пока нет. Постоянные беседы о рост просрочки и второй волне кризиса по кредитам не дают оснований вычислять, что активизация розничного кредитования на данный момент будет верным ответом, — говорит Иван Ивкин, глава управления розничных кредитных продуктов Промсвязьбанка. — Помимо этого, из-за социальных дефолтов в следствии кризиса банки во главу угла на данный момент делают упор с уже выданным портфелем кредитов. До тех пор пока банки не урегулируют вопросы с текущим портфелем, увеличивать количества выдачи кредитов они не будут».
Соответственно, до этого момента не следует и рассчитывать на ощутимое смягчение условий кредитования. «В большинстве банков требования к заемщикам останутся такими же, как и в первом полугодии. Единственным улучшением может стать понижение требований по минимальному возрасту заемщиков. Ставки во втором полугодии будут сохранять прошлый уровень либо расти.
Большая часть банков не смогут опустить ставку кредитования, поскольку во время кризиса количество успешных клиентов меньше, чем потенциальных мошенников», — прогнозирует Алексей Трубников, планирования отдела и начальник анализа кредитных продуктов блока «Розничный бизнес» Альфа-банка.
Но, в случае если никаких экономических катаклизмов не приключится, то к декабрю на рынке розничного кредитования может наступить оттепель. «Традиционно в предновогодний период быстро возрастает спрос на кредиты. На декабрь раньше приходилась приблизительно одна шестая часть всего выданного количества займов. Исходя из этого в случае если обойдется без второй волны кризиса, то у банков будет сильное искушение поучаствовать в предновогоднем ралли.
Те, кто на это решится, вынуждены будут более лояльно оценивать заемщиков и снижать тарифы до более либо менее привлекательного для клиентов уровня. По нецелевым кредитам без обеспечения среднерыночная ставка в текущем году вряд ли опуститься ниже 22%, для автокредитов комфортная для банков планка — 17%. По кредиткам важного понижения расценок не будет», — вычисляет Иван Ивкин.
А вот в случае если вторая волна либо вторая кризисная напасть все-таки обрушится на отечественную экономику либо финансовую систему, то, согласно точки зрения банкиров, о кредитных послаблениях заемщики смогут кроме того не заикаться еще где-то год.
Все вероятные сценарии для заемщиков выглядят не через чур привлекательно: первый — все станет совсем не хорошо, второй — все останется кроме этого не хорошо, как на данный момент, и третий — станет несколько лучше. Пожалуй, самое верное на сегодня ответ — вовсе не брать кредит. Для чего в кризис взваливать на себя дополнительные риски, к тому же и платить за это по строгим расценкам?
Для тех же, кому без заемных денег на данный момент ну никак не обойтись, мы отобрали лучшие, на отечественный взор, на сегодня в Москве кредитные программы. Разглядывали мы лишь рублевые предложения, поскольку занимать в валюте никому не рекомендуем — девальвация преподала наглядный урок того, чем это угрожает.
Нецелевые займы
У моего приятеля сравнительно не так давно сломалась машина, подсчитав, во какое количество обойдется ремонт, он решил реализовать ее на запчасти и, забрав кредит, приобрести новый автомобиль. Но автозаем ему был не по карману: не хватило денег для внесения начального взноса. Тогда вместо автокредита мой товарищ постарался оформить нецелевой кредит, но столкнулся с другой проблемой — полмиллиона рублей банки, в каковые он обращался, готовьсяодолжить лишь при залоге недвижимости либо наличии поручителей.
Выступить поручителем он попросил меня, честно соглашусь, что возможность поручительства в кризисное время меня не вдохновила, и я обязался отыскать приятелю варианты кредитования без обеспечения.
Такие большие займы и наряду с этим не кратковременные (чем дольше срок кредита, тем меньше ежемесячный платеж, что важно, в то время, когда берешь взаймы важные суммы) на данный момент в громадном недостатке. Среди немногочисленных найденных в столице предложений явного фаворита нет (см. «Лучшие нецелевые кредиты»).
Самый привлекательно выглядят кредиты ВТБ 24, Ситибанка и БНП «Париба Восток». В целом они находятся в одном ценовом диапазоне. Особенность продуктов российской дочки и «госбанка» американского гиганта в том, что ставка по кредиту устанавливается в зависимости от того, как банк вас оценит. В ВТБ 24 «вилка» — 25-28% годовых, а в «Сити» — 25-26%. В БНП тариф для всех однообразный — 26% годовых, но по таковой цене деньги одолжат лишь при согласии на страхование судьбы.
Полис нужно будет оплачивать ежегодно. Помимо этого, «французский» банк выдает нецелевые займы максимум на три года, у ВТБ 24 и Ситибанка предельный срок дольше — пять лет. Собственному приятелю я дал совет подать заявки сходу в три банка, а, в случае если все они одобрят заявку, при равенстве ставок оформлять заем в ВТБ 24, так как в отличие от Ситибанка и БНП он не взимает рабочую группу при досрочном погашении кредита.
Кредитный «пластик»
В отличие от больших нецелевых займов среди кредиток выбор на данный момент богаче. Кастинг в топ-10 (см. «Лучшие кредитки») мы вели среди представителей хорошего «пластика» (Visa Classic, MasterCard Standard) с лимитом 150 тыс. руб. и необходимым наличием грейс-периода. По совокупности всех этих условий первенство отдали карте Столичного кредитного банка (МКБ).
Во-первых, по нынешним меркам кредитка недорогая, ставка по ней — 20% годовых. А во-вторых, льготный период (55 дней) в МКБ действует не только при безналичном применении «пластика», но и при снятии денег, причем в «собственных» банкоматах рабочая группа за данную операцию всего 1% — это мельчайший показатель среди отечественных «номинантов».
По кредитке Бинбанка «грейс» (30 дней) кроме этого распространяется на обналичку, но сбор за нее выше — 2% суммы. Больше и ставка — 24% годовых. Но собственные карты Бинбанк выдает и обслуживает совсем безвозмездно.
Промсвязьбанк бесплатно кредитки не выдает, но если сравнивать с Бинбанком у него более долгий грейс-период — 50 дней, и он также покрывает операции по снятию средств. Учитывая равенство ставок Промсвязьбанка и Бинбанка, «серебро» мы делим между ними.
Третье место занимает банк «Тинькофф кредитные совокупности» (ТКС). В нем возможно взять сверхнизкую по сегодняшним временам ставку — 12,9% годовых (для каждого устанавливается личная ставка — от 12,9 до 25%). Действительно, платежи по такому тарифу по окончании окончания грейс-периода (55 дней) будут идти только 60 дней, в случае если за это время долг не погасите, начнут капать совсем другие проценты — по 0,12% в сутки от остатка долга, другими словами около 44% годовых!
Так что оформлять кредитку в ТКС стоит, лишь если вы уверены, что в течение четырех месяцев (грэйс-период плюс 60 дней) вы постоянно будете успевать отдавать одолженные деньги. Каждому клиенту банк выдает только MasterCard Platinum, наряду с этим обслуживает премиальный «пластик» по расценкам, характерным для простых карт, фактически, исходя из этого «платину» ТКС мы и включили в отечественный «хороший рэнкинг».
Автоминимализм
В условиях падения доходов и роста цен на автомобили очень актуальными стали автокредиты с низким начальным взносом. Займы с нулевым порогом на данный момент возможно встретить лишь в рамках спецпрограмм банков и производителей машин. Из простых продуктовых линеек такие кредиты провалились сквозь землю в прошедшем сезоне и до сих пор не возвратились.
В лучшем случае на данный момент возможно рассчитывать на минимальный взнос 10%. Причем и таких предложений на сегодня в Москве раз-два и обчелся.
Самый недорогой «десятипроцентник» у банка «Траст» (см. «Лучшие автокредиты с минимальным взносом»), приобретение иномарок и отечественных автомобилей он готов кредитовать под 16% годовых, а приобретение машин бизнес-класса — под 14%. Для нынешнего кредитного авторынка это такие низкие ставки, что появляются сомнения в том, что банк по большому счету планирует по ним кого-то кредитовать, но в call-центре убеждают: автопрограммы банка действуют.
В Бинбанке тарифы выше, чем в «Трасте»: при трехлетнем сроке новая иномарка обойдется в 18% годовых, а российское авто — в 20,3%. Особенность предложения АМИ-банка — это возможность приобретения как новой, так и подержанной автомобили не только в салоне, но и с рук. Причем таковой вариант вовсе не приведет к росту ставки и для иномарок, и для отечественных авто, она однообразная — 22% годовых.
Альфа-банк при взносе 10% выдает деньги только под новые иномарки, расплачиваться придется исходя из 23,5%.
Тем, для кого начальный взнос не неприятность, лучше брать автокредит без каско. В этом случае вы получите свободу выбора страховщика и за счет этого сможете ощутимо снизить совокупную переплату (с учетом и процентов, и затрат на страхование) по займу. Бесстраховочные кредиты в столице на данный момент предлагает меньше десятка банков (см. «Лучшие автокредиты без каско»).
Лучшая программа опять у банка «Траст». Во-первых, он удивляет низкими тарифами — 12-13% плюс ежемесячная рабочая группа 0,6% суммы кредита. А во-вторых, декларирует готовность кредитовать без приобретения каско кроме того при взносе 10-15%. Вторым по низкой стоимости идет Локо-банк — 24-25% годовых. Действительно, страховку он требует, но предоставляет возможность оформить ее в любой выбранной вами компании.
У МКБ и Собинбанка ставка однообразная — 28% годовых, но у МКБ входной порог ниже — от 30% и рабочая группа за выдачу займа меньше, исходя из этого он и замыкает тройку призеров.
