Наталья карасева: «сбербанк стимулирует другие банки»
О том, что происходит в сегменте розничного кредитования, и о том, как Сбербанк меняет собственный «лицо», Bankir.Ru поведала Наталья Карасева, начальник департамента розничного кредитования Сберегательного банка.
— Возможно ли заявить, что банки на данный момент деятельно кредитуют население?
— Показатели восстановления уровня потребительского спроса налицо. Негативные тренды удалось преломить еще в середине прошлого года. Уже год замечаем стабилизацию экономической ситуации: рост производства, ВВП, инфляции и сокращение безработицы.
Благодаря данным факторам наметилась тенденция к возвращению интереса населения к розничному кредитованию.
Со стороны банков очевидна либерализация смягчения условий и тенденция требований кредитования. Меры по борьбе с кризисом ограничительно-запретительного характера Сбербанк смог покинуть в прошлом одним из первых. Уже два раза мы снижали требования по размеру минимального начального взноса по залоговым кредитам (на данный момент это всего 10–15%), смягчены требования по платежной способности заемщиков.
В начале 2010 года мы вернули валютное кредитование, ввели новую форму подтверждения дохода, увеличили коэффициенты расчета лимита кредитования, упростили требования по условиям обеспечения кредита, по поручительствам третьих лиц и другое.
Уже пара раз мы понижали уровень ставок по жилищным программам, в апреле – отменили все комиссии за обслуживание и выдачу кредита. Помимо этого, мы ввели льготные ставки для участников «зарплатных» проектов. За нами и другие банки начали улучшать условия кредитования, медлительно, но правильно оживает конкурентная борьба за заемщика.
Массовые рекламные кампании, начавшиеся в сентябре этого года, – хороший тому пример.
— Кредитный портфель Сберегательного банка растет очень быстро?
— Количества кредитования растут, но тут направляться отыскать в памяти о двух разнонаправленных факторах, в следствии которых портфель растет не так уж скоро. По результатам 2009 года портфель розничных кредитов составил 1 169 млрд. рублей, на середину сентября 2010 года – 1 232 млрд. рублей. Наряду с этим, в случае если в августе прошлого года Сбербанк выдавал 39,5 млрд. рублей, в августе 2010 – 64,6 млрд. рублей.
В связи с восстановлением платежной способности населения в разы растут количества выдачи кредитов, вместе с тем деятельно возрастает и их погашение. На начало года погашения составляли около 40 млрд. рублей в месяц, на данный момент речь заходит уже о цифре в 50,2 млрд. рублей. Для портфельных показателей это, может, и не весьма позитивно, – так как, в итоге получается, что портфель не прирастает.
Но с позиций экономики в целом – это весьма хорошая тенденция.
самый активный сезон в кредитовании, это середина октября – декабрь. Пик активности потребителя приходится именно на данный период. Не обращая внимания на то, что сезон еще не наступил, количества кредитования уже находятся на докризисном уровне, а в июне у нас по большому счету был зафиксирован большой количество выдачи по потребительским кредитам – 47,4 млрд. рублей.
За всю историю подобный уровень наблюдался лишь в апреле 2008 года, тогда было выдано 47,1 млрд. рублей.
— Кредитные условия на данный момент мягче либо тверже докризисных?
— Основываясь на уроках кризиса, мы внесли кое-какие трансформации в собственную политику кредитования, оценка заемщика на данный момент проводится на новом качественном уровне, разрешающем снять риски, это дает дополнительную возможность реализовать отечественные следующие шаги в направлении развития розничного кредитования. Кроме отмены антикризисных ограничений, мы большое количество трудимся над трансформациями продуктового последовательности Сберегательного банка в целом, это направлено на увеличение доступности отечественных продуктов и одолжений.
Доступно – значит ясно, прозрачно и обоюдовыгодно. Заемщик обязан осознавать, из чего кредитный продукт состоит, и как им пользоваться.
— Какие конкретно новшества собирается ввести Сбербанк?
— Мы планируем реализовать установление ставки по каждому заемщику лично, исходя из персонифицированной оценки его уровня и финансовой истории денежной состоятельности, социально-демографического положения, образования и т.д. Совокупность принятия ответов в автоматическом режиме будет устанавливать надбавку либо скидку от базисной ставки в зависимости от степени благонадежности клиента. Реализация задуманного проводится в пара этапов, часть которых уже пройдена – В первую очередь года мы ввели различные условия для различных категорий клиентов, весной были отменены комиссии по всем продуктам, последний этап – личные условия будут введены до Января этого года.
Само собой разумеется, больше всего победят на этом клиенты «с улицы», для «зарплатных» заемщиков у нас уже предоставляется фиксированная льгота в 10% от ставки. Но с вводом личной оценки такую скидку сможет взять и любой клиент, которого до обращения в банк мы не знали, в случае если у него хорошая кредитная история, либо в случае если клиент стабилен и характеризуется хорошей платежеспособностью.
Для тех заемщиков, которых мы знаем, предлагаются разные программы лояльности, мы заинтересованы в том, дабы, в один раз воспользовавшись отечественными продуктами, клиент уже не хотел альтернативы в виде второй денежной компании.
— Вы стремитесь сохранить клиента?
— Прежде всего, само собой разумеется, мы стремимся улучшить уровень качества и сервиса. В банке запущены бессчётные пилотные проекты изменения формата отделений, в ряде контор уже трудятся консультанты и предпринимаются меры по оптимизации очередей. Само собой разумеется, единовременно поднять уровень качества в более чем 20 тысячах контор проблематично, но мы уже видим хорошую динамику в этом направлении и хорошие отклики отечественных клиентов.
Один из примеров нового для нас формата обслуживания – центры ипотечного кредитования, в Москве их уже тринадцать. Эти конторы специализируются именно на жилищном кредитовании, в них переведены отечественные лучшие кредитные инспекторы. В будущем на территории этих центров предполагается размещение всех нужных для совершения сделки работ – нотариус, оценщик, регистрационные работы.
Цель – построение замкнутого цикла в целях большого упрощения получения покупки недвижимости и ипотечного кредита.
— Как происходит оценка ипотечных заемщиков?
— на данный момент ответ о выдаче кредита принимается на основании персональной оценки заемщика комитетом банка с применением определенных шаблонов и критериев. Но уже в начале следующего года мы планируем перевод жилищного кредитования на автоматизированную совокупность принятия ответов «Кредитная фабрика» – ту же самую, что с сентября месяца этого года действует у нас по всей России для потребительских ссуд и автокредитов.
— Раньше люди жаловались, что, для получения кредита в Сбербанке, необходимо собрать чемодан документов. Как с этим на данный момент обстоят дела?
— Мы деятельно трудимся над упрощением отечественных процессов. В январе 2010 года в качестве документа, подтверждающего платежеспособность, мы начали принимать справку по форме банка. Наряду с этим действуют однообразные ставки для заемщиков с 2-НДФЛ и заемщиков со справкой в свободной форме.
на данный момент мы уже подвели предварительные итоги и можем заявить, что уровень просрочки по кредитам с различными формами подтверждения дохода не отличается, клиенты демонстрируют в полной мере приемлемый уровень надежности. Ликвидируются и другие препятствия – к примеру, промежуточный залог. Мы даем возможность завлекать в качестве поручителей третьих лиц тогда, в то время, когда это нужно.
— От требования поручителей так и не отказались? Так как поручителя в нынешнее сложное время отыскать сложно.
— Для многих заемщиков отечественное требование по предоставлению нескольких поручителей было важным барьером. Поручителя отыскать не так легко, поскольку лишние обязательства не каждому эргономичны. на данный момент поручители требуются уже далеко не по всем видам кредитных программ.
К примеру, в части ипотечного кредитования, поручительства физических лиц употребляются в качестве обеспечения по «жилищным кредитам» лишь в виде дополнительного обеспечения либо промежуточного обеспечения на период до оформления в залог кредитуемого объекта недвижимости.
— А как банк оценивает застройщиков?
— Во-первых, стаж работы компании по постройке многоквартирных жилых объектов должен быть не меньше 2 лет. Количество завершенных объектов как минимум несколько. Анализ контрольных показателей (Н1 и Н2) проводится по результатам последнего отчетного года и на последнюю отчетную дату в этом году на основании отчетности застройщика об осуществлении деятельности, которая связана с привлечением денежных средств участников долевого строительства, составленной в соответствии с распоряжением Правительства России № 645 от 27 октября 2005 года.
При отсутствии таковой отчетности анализ показателей производится на основании денежных документов застройщика. Наряду с этим банк постоянно смотрит за реализацией строительного проекта – готовностью дома. В отечественной базе уже порядка 25 тыс. квартир от отечественных застройщиков.
Банк финансирует эти объекты и осуществляет мониторинг стройки, исходя из этого может нормально кредитовать на них население.
— Наращиваете ли портфель автокредитов?
— Кроме множества особых программ с автодилерами, у нас деятельно трудятся две государственные программы: «субсидирование части ставки» по кредиту на приобретение автомобиля, произведенного в России, и «утилизация». Отечественная часть продаж образовывает на данный момент порядка 30% рынка, по госпрограмме мы выдаем 36,9% всех кредитов.
В полном выражении – это 90 тыс. автокредитов на сумму более 21 млрд. рублей. (Цена автомобиля, часть ставки при приобретении которого компенсируется за счет бюджета страны, должна быть равна до 600 тыс. рублей – прим. ред.). В прошедшем сезоне в программе приняло участие менее 10 банков, на данный момент – около сотни кредиторов. Это – хорошая тенденция, поскольку растет борьба, что дает импульс для развития рынка.
Ставка по госпрограмме для заемщика в Сбербанке на данный момент образовывает 9,33% годовых, а сертификат на 50 тыс. рублей от утилизации автомобиля мы принимаем в качестве начального взноса. Так, ежемесячный платеж при покупке в долг новой «Лады Приоры» ценой 200 тыс. рублей (сумма кредита 150 тыс. рублей) образовывает для заемщика 4,8 тыс. рублей, сумма каждый месяц уплачиваемых процентов всего 625 рублей. За период март-август 2010 года (В первую очередь действия программы «утилизация») Сберегательным банком выдано более 5 тыс. автокредитов на сумму около 1 млрд. рублей на приобретение нового автомобиля с зачетом сертификата в качестве начального взноса.
В течение второго полугодия мы существенно улучшили отечественное предложение по кредиту на транспорт: отменили все комиссии по продуктам, поменяли коэффициенты расчета платежной способности заемщика, возобновили кредитование в долларах и евро. Минимальный размер начального взноса был снижен с 30% до 15% стоимости транспортного средства, в качестве этого взноса мы можем учесть платеж за страховку.
— Как Вы оцениваете уровень денежной грамотности россиян? на данный момент это – очень актуальная тема.
— Громадная стратегическая задача для всего финсектора и для нас в частности – это воспитание нового поколения денежно грамотного заемщика. Мы очень многое делаем чтобы услуги и банковские продукты прекратили быть «тёмным коробкой» для большинства отечественных потенциальных клиентов. Банком проводятся «дни открытых дверей», в отечественных отделениях показались консультанты, каковые учат клиентов пользоваться удаленными каналами, мы проводим семинары в ВУЗах, мы трудимся со многими популярными сайтами.
По части розничного кредитования, в целях увеличения «прозрачности» одолжений, мы весной 2010 года отменили все комиссии по кредитам, с одновременным понижением ставок. Ставка есть у нас единственной платой по кредиту, что легко и ясно отечественному заемщику. Мы всегда разъясняем гражданам, что такое кредитная история, как принципиально важно сохранять ее хорошей и не допускать просрочек.
Кредит – это громадная ответственность. К сожалению, пока это знают не все отечественные заемщики. Допустим, по первому же кредиту, взятому на оплату образования, клиент многократно допускает просрочку, тем самым лишая себя возможности предстоящего конструктивного общения с кредиторами.
Отечественная задача – растолковать, что в будущем клиенту с нехорошей историей, к примеру, долгосрочный кредит взять будет очень проблематично. Денежная помощь может пригодиться в любую секунду и нужно избегать конфликтных обстановок с кредитором. На случай происхождения неприятностей, в Сбербанке реализованы разные программы реструктуризации – мы деятельно об этом говорим и учим клиентов пользоваться собственными возможностями.
