Сам себе операционист
При всем достатке предлагаемых платёжными системами и банками дистанционных сервисов предложение до тех пор пока опережает спрос. Но уже через пара лет обстановка, как уверяют эксперты, изменится. // Олег Дмитриев. Формула карьеры. http://www.fcmagazine.ru/
Как утверждают специалисты Центрального банка, российские банки выдали клиентам около 15 млн. банковских карт. Так, около 10% россиян уже вкусили красот передового банковского сервиса: кое-какие добровольно, а большая часть – по принуждению. Так как более 90% карт выдаются в рамках так называемых зарплатных проектов и употребляются, в большинстве случаев, раз в тридцать дней для снятия наличности.
Но уже сейчас возможно применять собственные счета (причем, не только карточные, но и текущие) значительно действеннее, экономя массу времени и сил.
Ежемесячно, в противном случае и чаще мы отправляемся в банк, дабы заплатить за квартиру, домашний и сотовый телефон, интернациональные и междугородные переговоры, коммерческое телевидение и другое. Обстановка пара необычная в век высоких разработок: дабы оплатить услуги, предоставляемые дистанционно, приходится куда-то идти и нести деньги. Еще более нелепо, в то время, когда наличность сперва снимается в банкомате, а позже опять относится в банк…
В отличие от России, где удаленное банковское обслуживание показалось около десяти лет назад, в Соединенных Штатах данный сервис имеет более давешние традиции: первой аналогичной услугой были расчеты чеками. Вправду, чековая книжка разрешает безналично и без визита банка оплачивать услуги и товары.
Банковские карты кроме этого возможно отнести к дистанционному обслуживанию, но они не хорошо приспособлены с целью проведения расчетов через телекоммуникационные сети. Действительно, широкое распространение этих продуктов стало причиной формированию у клиентов банков культуры применения текущего счета как главного инструмента для исполнения широкого круга безналичных платежей.
Неудивительно, что с распространением Интернета расчетные услуги заняли центральное место и в этом канале дистанционного обслуживания мировых банков. Тем более что согласно данным компании Booz, AllenHamilton, банковская транзакция в филиале стоит $1,2, через банкомат – $0,54, через телефон – $0,26 и, наконец, через Интернет – всего $0,12.
В Российской Федерации культура пользования инструментами управления и банковскими счётами ими внедряется либо навязывается медлительно, но правильно. И бурное развитие IT разрешает отечественной стране идти в ногу с другими государствами в сфере дистанционного банкинга, что практически разрешает организовать практически полноценное отделение банка дома, в офисе, на даче либо кроме того в автомобиле! В таком «личном» банке ни при каких обстоятельствах не будет очередей, все услуги будут предоставляться круглосуточно и мгновенно, а выполнять платежи либо руководить счетом возможно, не снимая тапочек и халата.
Видеокассета ценой в тысячи долларов
В массовом сознании интернет-банкинг воспринимается как возможность оплатить приобретения в вебмагазинах либо доступ к информации на каком-то сайте. Но бессчётные «страшилки» СМИ о хакерах во многом близки к истине: платить банковской карточкой через Интернет столь же легкомысленно, как и производить ее из виду, расплачиваясь в простом ресторане. Ушлый официант не побрезгует «прокатать» вашу карточку через терминал два раза, а в сети таких «тысячи» – и официантов тысячи.
Чуть ли не на любом Web-сайте, занимающемся торговлей, вас попросят указать срок и номер кредитки ее действия. Этих данных достаточно, дабы банк перечислил магазину деньги с вашего счета, а вы взяли желаемую видеокассету. Но, напечатав на клавиатуре реквизиты собственной карточки, вы сказали их «по секрету всему свету».
Они смогут быть перехвачены по дороге, украдены из базы данных магазина, да и сам магазин может оказаться липовым и предназначенным только для сбора информации о карточках с наивных визитёров.
Не лучше обстоит дело и с заведомо надежными получателями платежей, к примеру, ведущими русскими сотовыми операторами, каковые предлагают оплатить счет по банковской карточке прямо на их сайте. На той стороне с безопасностью именно все в порядке, но на вашем компьютере может затаиться вирус либо клавиатурный шпион, что перешлет тайные эти по назначению… но по собственному.
Та же опасность таится и при работе с компаниями, снабжающими проведение интернет-платежей с банковских карт. Самая большая и узнаваемая в Российской Федерации – ASSIST. Она вправду снабжает большой уровень безопасности и защиту каналов связи, но бессильна перед проблемами на компьютере клиента.
Предстоящее развитие событий несложно предугадать: с вашего квитанции начнут утекать деньги – не все сходу и понемногу, но наконец-то это может вылиться во в полной мере ощутимую сумму. В принципе приобретения, которых вы не совершали, достаточно легко найти в выписке по счету и опротестовать. Но банки, в большинстве случаев, выдают выписки лишь по особенному требованию и за дополнительную плату, а исчезновение со счета нескольких десятков, в противном случае и сотен долларов не каждый увидит.
Интернациональные платежные совокупности усердно придумывают новые разработки защиты информации в сети, но сказать о большом уровне безопасности пока не приходится. Единственное ответ – открыть отдельные счет и карточку с маленькой суммой специально для расчетов через Интернет.
Почувствуйте себя операционистом…
Но все сообщённое вовсе не свидетельствует, что Интернет как разработка не подходит для банка на дому. Интернет-банкингу в Российской Федерации уже более пяти лет, и такие услуги предлагают около сотни банков. В большинстве случаев, чтобы получить доступ к собственному банковскому счету через Глобальную Паутину нужно заключить дополнительное соглашение, взять неповторимые идентификаторы и во многих случаях комплект паролей доступа в виде книжечки либо на особой пластиковой карте.
Для удаленного доступа к квитанциям банки используют две главные разработки. Первая, которую принято именовать «банк – клиент», предполагает установку на компьютере пользователя особого клиентского ПО, время от времени дополняемого аппаратной защитой – особым ключом, что нужно засунуть в один из компьютерных портов. Эта разработка ориентирована по большей части на корпоративных клиентов, потому, что разрешает трудиться со счетом лишь с одного компьютера.
Скажем, денежная корпорация «НИКойл» через собственную совокупность «банк – клиент» разрешает юридическим лицам выполнять все вероятные операции со счетом, и «привязывать» транзакции к классическим бухгалтерским программам.
Частным клиентам больше подойдет вторая разработка, разрешающая руководить счетом через любую программу доступа в Интернет (к примеру, входящий в поставку Windows браузер MSIE). Получить доступ к счету возможно с любого в мире компьютера, подключенного к Глобальной Паутине. В этом случае самые надёжным считается применение одноразовых паролей доступа: до тех пор пока открыт сеанс связи, под этим паролем никто второй в совокупность не войдет, а по завершении сеанса пароль сходу делается недействительным.
Любопытно, что фактически ни при каких обстоятельствах для управления счетом через Интернет не употребляются банковские карты. Соответственно, их реквизиты остаются сокровенной тайной обладателя.
Взяв тем либо иным методом доступ к управлению своим счетом, клиент может самостоятельно выполнять разнообразные банковские операции. Но, большая часть банков разрешают лишь просматривать состояние счета, историю перемещения средств и приобретать выписки. Более продвинутые совокупности позволяют перераспределить деньги по квитанциям, преобразовать валюту, сделать мгновенный платеж предприятию-партнеру банка либо перевод по произвольным реквизитам.
Кое-какие банки разрешат вам в реальном времени пополнить баланс сотового телефона, оплатить домашний телефон, интернациональные и междугородные переговоры, коммерческое телевидение… Вряд ли в стандартном перечне партнеров банка окажется маленькой кондоминиум либо частное предприятие, защищающее коттеджный поселок, но на данный случай именно и предусмотрена функция платежа по банковским реквизитам.
С оплатой услуг ЖКХ все сложнее, в особенности на фоне столичной жилищно-коммунальные реформы. Внедренный в столице единый платежный документ либо квитанции за электричество не так через любой банк, не считая Сберегательного банка, кроме того наличными, не говоря уж об интернет-платежах. Но, к примеру, в совокупности «Телебанк», созданной Гута Банком, оплата «коммуналки» предусмотрена изначально.
Такие платежи возможно выполнять и через одну из старейших в Российской Федерации совокупностей интернет-банкинга от Автобанка, а также в банке «Менатеп – Петербург». Среди вторых популярных совокупностей необходимо отметить разработки БИН-банка и русского Ситибанка.
Виртуальная девушка
Не обращая внимания на очевидное удобство Интернета, самым эргономичным дистанционным платежным терминалом россияне вычисляют… простой домашний телефон (около 40% опрошенных), на втором месте – сотовый телефон (25%). Ясно, что телефонная сообщение, а также мобильная, пока взяла значительно большее распространение среди россиян, чем Интернет. Но увидим, что и банковское обслуживание по телефону – как через оператора, так и в режиме самообслуживания – показалось в Российской Федерации недавно.
Для общения с оператором не нужно никаких особых навыков: из любой точки мира достаточно позвонить по определенному телефону, назвать реквизиты, пароль и требуемую операцию. Это, но, наименее безопасно, потому, что голосовые каналы не хорошо защищены, а поблизости могут быть чужие нескромные уши.
Независимый телефонный банкинг столь же надежен, сколь и сложен.Пригодится снова же позвонить по определенному телефону и вводить команды с клавиатуры в тоновом режиме (его поддерживают большая часть современных моделей стационарных аппаратов и все мобильные). Для таких операций прекрасно иметь аппарат с дисплеем, дабы осуществлять контроль правильность ввода команд. На стороне банка в качестве провожатого и консультанта по бессчётным опциям будет выступать «автоматическая девушка», которая посоветует, что и как делать, а вдруг появятся неприятности, то возможно легко переключиться на «живую» работу помощи.
самый удобный телефонный банкинг снабжают Автобанк и Ситибанк. Другие банки предлагают ограниченный, но очень интересный сервис: к примеру, Абсолют Банк информирует клиентов о каждой транзакции через SMS. Подобную услугу снабжает Сбербанк в партнерстве с сотовыми операторами.
Разработка SMS, популярность которой растет лавинообразно, не имела возможности не заинтересовать финансистов, и уже показались полноценные платежные сервисы на базе маленьких сообщений. К примеру, столичное и питерское отделения компании «МегаФон» реализовали платежный SMS-сервис, разрешающий при помощи маленьких сообщений выполнять фактически все регулярные платежи. Но, в данной технологии в качестве источника средств выступают не банковский счет либо кредитка, а предоплаченные карты…
Деньги – вперед
Предоплаченные карты не имеют прямого отношения к удаленным банковским сервисам, но не упомянуть их запрещено, потому, что сейчас они являются, пожалуй, самым надежным и надёжным денежным инструментом для совершения дистанционных платежей. В зависимости от потребностей плательщик может купить карту нужного номинала и рисковать лишь данной суммой.
Первыми предоплаченные карты внесли предложение своим клиентам интернет-сотовые операторы и провайдеры для оплаты собственных одолжений в 1998–1999 годах, в то время, когда ослабленная кризисом финансовая система не смогла предложить бурно растущим телекоммуникационным операторам качественного и своевременного платежного сервиса. Карты экспресс-оплаты «МТС», «Би+», GSM-Lite от «МегаФона», карточки доступа и телефонные карточки в Интернет по-своему эргономичны, но с их помощью возможно оплатить услуги лишь одной компании, номинал карточек фиксирован, номинированы они в неких условных единицах, отчего появляются утраты от дилерской наценки и курсовой разницы.
Другое дело – карточки универсальные. Самые узнаваемые – карты платежных совокупностей «Рапида», «Яндекс. Деньги» и WebMoney.
По сути все эти совокупности предлагают дистанционное расчетное обслуживание, разрешая выполнять всевозможные платежи по различным разработкам: через Интернет и по телефону, через Веб-интерфейс либо при помощи виртуальных кошельков, каковые нужно скачать и установить на собственный компьютер.
При всем достатке предлагаемых платёжными системами и банками дистанционных сервисов предложение до тех пор пока опережает спрос. Выполнять платежи и руководить финансами, не выходя из дома либо офиса, готовы только самый «продвинутые» клиенты банков – в большинстве случаев, юные и всегда занятые менеджеры среднего звена. Но, в случае если сейчас ходить в банк и находиться в очереди легко некомфортно, то на следующий день, быть может, это станет несовременным и немодным, по крайней мере у представителей среднего класса.
