Комплексная оценка уровня развития банковских систем регионов
Не обращая внимания на большое количество изучений банковских совокупностей регионов, эта неприятность сохраняет актуальность.
Это разъясняется, в первую очередь, сложностью и многоаспектностью объекта изучения, большой асимметрией функционирования кредитных организаций разных регионов, отсутствием четкого подхода к вопросу предстоящего развития местных банков со стороны регулирующих органов. В статье предлагается методика комплексной оценки развития банковских совокупностей русских регионов.
На данный момент существуют пара определений финансовой системы региона (БСР). Различные авторы включают в данное понятие разные особенности данной совокупности. В одних работах [1] БСР рассматривается как двухуровневая: на первом находится территориальное отделение Центробанка России, на втором – филиалы и коммерческие банки региона кредитных организаций вторых субъектов Федерации.
Так, двухуровневость, характерная для финансовой системы России в целом, согласится главным свойством БСР. специфические особенности и Другие свойства, которыми владеют банковские совокупности региона, не раскрываются.
Согласно нашей точке зрения, более полное определение БСР приведено в второй работе [2]: «Региональная финансовая система обязана рассматриваться как элемент (система) единой финансовой системы страны
Одновременно с этим региональная финансовая система имеет своеобразные изюминки, обусловленные региональными условиями функционирования». Этот подход разрешает разглядывать БСР в двух качествах: функциональном и территориальном (рис. 1).
Функционально БСР есть системой национальной финансовой системы, которая, со своей стороны, есть системой более большого порядка – денежно-кредитной совокупности национальной экономики, оказывающей на ее развитие значительное регулирующее действие (формирование условий функционирования банков, аудиторская и надзорная деятельность, кредитно-инвестиционное законодательство и т. д.).
Территориально БСР – система денежно-кредитной совокупности экономики региона, функционирующая не изолированно, а в тесной связи с экономикой данного региона.
Двойственностью БСР обусловлено наличие их особенностей и общих свойств. К неспециализированным особенностям возможно отнести двухуровневость, общность делаемых функций, единство законодательной и нормативно-правовой базы регулирования деятельности. На специфику воздействуют различные региональные условия (географические, экономические, социальные, политические).
Сравнительный анализ двух типов БСР
Одним из проявлений своеобразных изюминок являются структурные различия. На отечественный взор, возможно выделить два типа БСР:
?I тип: БСР, второй уровень которых состоит лишь из филиалов банков вторых регионов. К этому типу возможно отнести банковские совокупности 7 субъектов РФ (Чеченской Республики, Забайкальского края, Магаданской области, Ненецкого, Чукотского и Ямало-Ненецкого независимых округов, Иудейской независимой области);
?II тип: БСР, второй уровень которых представлен филиалами и региональными банками кредитных организаций вторых регионов. К данному типу относится большая часть (76 из 83) региональных банковских совокупностей России. Как раз БСР II типа являются объектом отечественного изучения.
Для более глубокой оценки влияния региональных изюминок на развитие БСР нужно совершить их сравнительный анализ. Большая часть изучений данной неприятности охватывают 2–4 региона, в отдельных случаях – федеральный округ. Число работ, посвященных анализу банковских совокупностей всех регионов, незначительно, и касаются они, в большинстве случаев, каких-то определенных сторон функционирования [3].
На отечественный взор, дать объективную оценку уровня развития финансовой системы того либо иного региона возможно только в сравнении со всеми вторыми территориями. На данный момент существуют пара подходов к оценке БСР: индекс насыщенности региона денежными одолжениями, общепринятые показатели анализа состояния различные показатели и банка развития БСР (табл. 1).
Как видно, сравнительный анализ БСР вероятно совершить лишь на базе индекса насыщенности региона денежными одолжениями. Но этот показатель разрешает оценить только уровень сотрудничества БСР и региональной экономики. Для комплексной оценки БСР нужно учитывать кроме этого индекс институционального развития и индекс экономразвития.
Шесть шагов комплексной оценки уровня развития БСР
Процесс комплексной оценки уровня развития БСР, на отечественный взор, обязан включать пара шагов (рис. 2).
Ход 1. Формирование информационной базы анализа производится при помощи отбора нужных данных из различных источников.
Так, бюллетени Банка России разрешают получить информацию о количестве кредитных организаций в регионе, количестве филиалов банков региона, количестве филиалов банков вторых регионов, количестве внутренних структурных подразделений кредитных организаций (филиалов) и т. д.
Обзоры Банка России – информацию о кредитах в иностранной валюте и рублях, предоставленных физическим лицам и нефинансовым организациям (по головным конторам кредитных организаций и филиалам, расположенным на территории региона); о вкладах физических лиц в иностранной валюте и рублях (по головным конторам кредитных организаций и филиалам, расположенным на территории региона).
Разные интернет и аналитические источники-порталы систематично предоставляют информацию об количестве активов, собственного капитала, средств физических лиц, кредитов небанковскому сектору (НБС), просроченных кредитов, средств НБС, ценных бумаг. Эти по отдельным кредитным организациям группируются, агрегированные показатели определяются по каждому региону. Для анализа потребуются и эти Росстата – о численности населения, величине валового регионального продукта (ВРП), размере доходов населения и т. д.
Ход 2. Для определения уровня развития БСР предлагается применять институциональные показатели, общепринятые показатели взаимодействия и экономические показатели с экономикой региона (табл. 2).
Ход 3. При стандартизации происходит переход от личных показателей развития БСР к относительным коэффициентам. Целью данного перехода есть возможность получения сопоставимых данных, нужных для агрегирования [4].
Стандартизация содержится в расчете степени отклонения величины j-го личного показателя, вычисленного для i-го региона, от величины условно эталонного коэффициента. Условно эталонный коэффициент рассчитывается подобно соответствующему коэффициенту для БСР, но для финансовой системы России в целом.
Ход 4. Расчет индексов развития по каждому из трех блоков каждой БСР производится методом суммирования соответствующих относительных коэффициентов.
Ход 5. Расчет неспециализированного индекса развития (ОИР) для каждой БСР (ОИРi) производится по формуле: ОИРi = ИИРi + ИЭРi + ИФНРФУi , (3)
где ИИРi – индекс институционального развития i-ой БСР; ИЭРi – индекс экономразвития i-й БСР; ИФНРФУi – индекс денежной насыщенности региона денежными одолжениями i-й БСР.
Ход 6. Ранжирование БСР по уровню развития производится по убыванию. Первое место занимает финансовая система региона с самоё высоким ОИР, последнее – с наиболее низким (табл. 3).
Анализ взятых результатов
Анализ взятых результатов разрешает сделать следующие выводы.
Во-первых, возможно выделить три группы среди БСР II типа:
— высокоразвитые БСР (со значением ОИР 15,01 и более), к числу которых относятся банковские совокупности Санкт Петербурга и-Москвы. Для данных БСР характерна главная (для Москвы) либо ответственная (для Петербурга) роль банков данного региона. Громаднейший ОИР имеет финансовая система Москвы (25,96), что обусловлено высокими показателями собственного капитала и концентрации активов, и индекса насыщенности региона денежными одолжениями;
— к группе со средним уровнем развития (значение ОИР, лежащее в пределах 8,0115,00) относятся 42 БСР. Эта несколько значительно отстаёт по значению ОИР от группы высокоразвитых БСР и дифференцирована по значениям индексов институционального развития, экономразвития либо насыщенности экономики региона денежными одолжениями. Ключевую роль в некоторых БСР данной группы играются большие банки, расположенные на территории соответствующих регионов: к примеру, МДМ-Банк – в Новосибирской области, АК Барс – в Республике Татарстан, Восточный Экспресс банк – в Амурской области.
В некоторых регионах функционируют пара средних и небольших банков при низком показателе экспансии, что положительно отражается на индексе институционального развития;
— несколько слаборазвитых БСР (значение ОИР 8,00 и менее) включает 32 банковские совокупности. Неспециализированной чертой банковских совокупностей данной группы есть то, что в их составе функционируют небольшие региональные банки, что очень плохо отражается на индексе институционального развития и индексе насыщенности региона денежными одолжениями.
Во-вторых, необходимо отметить отличие в значении ОИР между самой развитой банковской совокупностью г. Москвы (29,96) и самой слаборазвитой БСР Ленинградской области (5,01).
В-третьих, существует поляризация в развитии банковских совокупностей некоторых соседних регионов. Самый четко это возможно заметить на примере банковских совокупностей Петербурга (2-е место в рейтинге) и Ленинградской области (76-е место). В этом случае региональные условия функционирования (расположение – близость высокоразвитой финансовой системы Петербурга) действует отрицательно на финансовую систему Ленинградской области.
Все вышеперечисленное говорит о большой асимметрии развития БСР России. Подобным образом возможно произвести оценку банковских совокупностей федеральных округов (рис. 3). Эта оценка разрешает сделать выводы:
— разумеется различие в уровне развития банковских совокупностей ЦФО и СЗФО, с одной стороны, и банковских совокупностей вторых федеральных округов – с другой;
— значение ОИР большинства банковских совокупностей федеральных округов (Южного, Приволжского, Дальневосточного, Уральского, Северо-Кавказского, Сибирского) находится в узком диапазоне (7,718,61), что говорит о приблизительно однообразном уровне их неспециализированного развития;
— для банковских совокупностей федеральных округов асимметрия в развитии выражена меньше если сравнивать с БСР (самая высокоразвитая финансовая система Центрального федерального округа имеет значение ОИР, равное 16,45, самая слаборазвитая финансовая система Сибирского федерального округа – 7,74).
Это говорит о концентрации больших банков в некоторых регионах, которая частично нивелируется на уровне банковских совокупностей федеральных округов.
ВЫВОДЫ
Предложенная нами методика расчета неспециализированного индекса развития финансовой системы региона разрешает дать комплексную оценку БСР (институционального, экономразвития, насыщенности региона денежными одолжениями) и произвести их ранжирование.
Перечень литературы
1. Базы банковской деятельности. М.: ИНФРА-М. 2003.
2. Пенюгалова А. В. и др. Развитие региональной финансовой системы в рыночной экономике // кредит и Финансы. 2008. № 22.
3. Алескеров Ф. Т., Белоусова В. Ю. Оценка привлекательности регионов РФ для развития филиальной сети коммерческого банка // Банковское дело. 2007. № 8.
4. Яшина Н. И., Емельянова О. В. Методика оценки консолидированных бюджетов субъектов РФ на базе определения сводного стандартизированного показателя // кредит и Финансы. 2008. № 40.
